在成人的世界里，钱就是底气！听着扎心，却是赤裸裸的现实！蔡康永曾说：“生活就是暴击的循环。”

何为暴击？厄运，病痛，意外，生离死别，突然间一无所有……生命的节奏起落落落落落……

何为循环？打击一个接着一个，一天接着一天，好了又坏，坏了又更坏。周而复始，永不停止……

而面对生活循环的暴击，有时在关键抉择的时刻，缺钱就会成为压死骆驼的最后一根稻草。

缺钱有无数种可能，有无数种后果，他们都印证着同一句话。你缺的是钱，没的是选择权。因为，一旦遇到大病，无论什么原因导致的，能把亲人的命买下来的，就是钱。”

所以，越来越多的家庭选择了保险，但是不懂保险被坑了怎么办呢？

今天小新将通过“女子投保3年患宫颈癌，100000元重疾险却拒赔”的案例说起，同时，也会告诉大家投保的注意事项，希望能帮到大家！

 

真实案例：

在2016年3月份，刘女士为自己投保了一份重大疾病保险，保额100000元。而在2019年初，刘女士因身体不适到X市X医院进行检查，被确诊为患有宫颈高级别鳞状上皮内病变，病理诊断为高级别鳞状上皮内病变（CINⅢ/原位癌），并在此医院进行了腹腔镜下全子宫切除术＋双侧输卵管切除术，共住院治疗12天。出院后刘女士向XXX保险公司申请理赔，结果却遭拒赔！

拒赔理由是：刘女士所患的癌不属于重大疾病，不算癌，不能理赔！

案例分析

刘女士很是不能理赔，购买当时明明说了重大疾病确诊即赔的，现在又说不赔就不赔！凭啥呀？

原来，保险公司发现刘女士所患的癌属于原位癌。因为症状比较轻，所以一般重疾险都不保障原位癌。

《合同条款》中原位癌不在保障范围内符合行业惯例。

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中3.1.1恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。

涉案《合同条款》中关于原位癌的表述与上述《重大疾病保险的疾病定义使用规范》表述基本一致。

最后，刘女士只能诉至法院解决。

其实不怪保险公司，确实原位癌不在重疾险的保障范围内，几乎是重大疾病保险的通用条款，也是行业管理。

那么，现实生活中，对于原位癌，重疾险理赔就没有办法了吗？其实，还是有的。

 

重点：重疾险理赔知识

重疾险作为我们的基础保障之一，越来越多的人购买重大疾病保险。但是由于重疾险比较复杂，条款繁多，很多用户对保险的不了解，加之保险业务员专业性不一，导致很多销售误导，比如：重疾险什么大病都保等。

给大家说几点，大家一定要注意：

1.重疾险不是什么大病都可以赔的？

重疾险对疾病都是有保障范围的，一般保障几十种甚至上百种疾病，不在其保险条款中的疾病，并不保障。

而且重疾险的重大疾病也不是所有的都可以确诊即赔，有的确诊即赔，有的则需要达到相应的状态才赔，还有的需要做了相关手术或治疗之后才可以赔。

这些点，大家在购买前，一定要注意！

2.一定要看免责条款

所有保险产品都是有免责条款的。所谓免责条款就是指保险不保障的内容，而这些内容就是除外责任，比如：先天性疾病、2年内的自杀、故意犯罪等等。

只有了解免责条款后，才能更好的把握手中的保险产品的保障范围。

3.重大疾病保险中的“轻症”真的不值一提吗？

轻症是重疾的前期，也就是重大疾病前期较轻的阶段，但就疾病本身而言‘轻症’已经是很严重的疾病了。

现在市面上的重疾险基本都包含轻症责任，重疾方面的保障除了银保监会规定的25种重疾之外，其他多出来的几十种意义并不太大。

在购买含轻症的产品，一定要看是否含有这几种常见的高发轻症：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

但是，小新上面所说的9种高发轻症疾病，如果含轻症疾病的重疾险，包含了，没的说，也已经覆盖了大部分的风险，如果没有包含，则不好。

原位癌就保障其中了。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。