最近，有人问小新：买了重疾险，是不是就一定能赔钱？保险公司的人给我说，一定会赔？不管怎么样，都能拿到一次赔偿金，是这样的吗？

先说结论：不是！

首先，我们要知道市面上的重疾险的组成部分

市面上的重疾险主要分为两类，一类是：纯重疾型保险，只含重疾保障；一类是含身故保障的重疾险，这里的身故，可以按保额、保费、现金价值等去赔付，不是只有按照保额去赔付的。

别看这两类保险的差异性主要是身故保障，但赔付起来，却是相当的不一样！

重疾险的赔付方式：

1.重疾保障赔付

我们知道，重疾险都是有保障范围的，并非所有的疾病或情况都可以赔付的。有的人购买的重疾险的保障疾病有几十种，有的则是上百种。

银保监会以第1－6种重大疾病为核心，延伸为25种常见的重大疾病，并以此来作为重疾险的一般标准。而这25种重大疾病已经成为各个重疾险的保障范围。

但据保险公司理赔数据提供：25种重大疾病覆盖98%的理赔率，也就说含25种重大疾病的保险对大多数普通人都适用，是值得选择和投保的产品。

即使重疾种类增加，也只是增加了理赔了，而且是微乎其微的几率，所以，并不会100%的赔付的。

同时，重疾的保障，也不是只要发生了这个疾病就一定赔的，还是有一定的门槛和条件，需要达到重疾的标准才会赔。

以银保监会所规定的25种疾病种类进行详细的说明：

点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件

为什么小新会拿这25种疾病作为说明，一方面保监会规定的这25种重大疾病种类是一般重疾险必须含有的；另一方面，这25种重大疾病涵盖了95%的发病风险和占据了保险公司98%的理赔率，这些疾病是重疾险的核心保障。

所以根据上图小新对各个疾病的赔付条件的梳理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。因此最终重疾险其实确诊就赔的重大疾病只有3种而已。

所以，通过这些，你就会发现，重疾险虽然涵盖的疾病种类很多，但也不是所有疾病都保障，只是包含了发生率比较高的疾病，在重疾保障上，并不是100%进行赔付的。

2.两类重疾险的赔付方式

两类重疾险的差别主要在身故保障上。纯重疾险的赔付方式就是上面了，并不是会100%进行赔付的，但是可以在到期前进行退保，拿回一定的金额，也就是拿回保单当下的现金价值。

而含身故保障的重疾险，不管在什么情况下，除非是定期的，否则保障终身的一定是必赔的。

因为身故保障的因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等，而人固有一死，虽然身故保障也有些许的限制，但是相对重疾险来说，限制很小。一般情况下，是必赔的。

所以，因为在这类保险的对比情况下，小新通常会建议大家购买纯重疾险额外购买寿险进行保障，先不说保费也会相对低一些，保障上也会有一些差别。

因为重疾险+寿险的组合或可得到双重保障的，如果得了重疾，那么可以得到重疾保险金。重疾保险金和寿险的身故赔偿并不冲突，如果因重疾而身故的话，还可得到身故赔偿金。但是如果说在保障期间，只发生了身故，并未发生轻症或重疾责任的话，只能够拿到定寿的身故赔偿金。

但如果是含身故保障的重疾险的话，重疾和身故只赔付其一，发生重疾/身故，保障合同就终止了！

基于以上，小新还是在强调一下之前的建议：在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品。保险是要根据自身需求和经济条件去购买的，如果经济条件很好的话，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；如果经济条件一般的话，小新建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买一款单独重疾险，等条件好些再补充终身寿险。

3.不赔付，但为了不白买，很多人会选择返还型重疾险

买重疾险时，很多人以为选择返本保险更好，因为返本自己能拿回钱啊。

其实不是这样的 返本重疾险大多数出现在传统的终身型重疾险中，我选择了保障非常相近的两种产品。其实，返还型保险的本质就是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。

保费多缴

30岁男性A投保50万重疾险，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交7000元的保费，如果A不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。

如果用每年多交的钱做投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！

对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。

保险公司以后返还的钱，实际上就是我们现在多交的保费。保险公司作为营利机构，不花钱免费得到保障，这种事情想都不要想。

原本想摸透重疾险都够麻烦了，还要考虑分红、返本的因素，普遍消费者根本就没有分辨的能力。提醒大家很多遍了：保障归保障，理财归理财。大家千万要知道！

写在最后：

买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以保额才是最重要的！其他都是虚的，虚的，虚的...

大家也要清晰的认识重疾险的保障作用，不要以为赔就赔，也不要乱听信保险业务员的说法，最好自己去仔细了解，多看多了解，才能不入坑，不被骗！