一到夏天，就经常性的会看到因参加了危险性的娱乐项目而导致意外发生的悲惨事件，最近江苏徐州一名90后女研究生玩“人体炸弹”摔成完全性截瘫，引发众多网友关注，相关话题迅速冲上微博热搜。这个项目其实就是一种蹦床项目，就是人站在高处力蹦，另一端躺在低处的人就会被弹入旁边的海洋球池中。而就是这么一个简单的玩法，导致当事人（琪琪）被诊断为“完全性截瘫”。

幸好送去急救的时间很及时，手术比较顺利，但后期康复治疗阶段会很漫长，费用也不好估量。目前入院短短5天，医药费就花了10万多元，蹦床馆老板只送来5000元钱。但是，后期康复治疗费用还有很大缺口。而目前琪琪还没有职工医保和居民医保，也没有购买个人保险。这将会给这个家庭带来巨大经济负担。那这个责任到底谁来承担？

一、公共场所发生的事故，到底谁来承担？

人们爱玩，这是天性。尤其是孩子，看到一些娱乐项目时就走不动路。但是那些看似可以带来快的游乐园，其实也暗藏不少危机。

就在前几天的六一，58岁的张女士陪孙女在儿童游乐园游玩时从儿童滑梯滑下，造成腰椎骨折，遂起诉游乐场及保险公司索赔12万。最后法院一审认定，张女士自身有较大过错，担责70%，游乐园未完全尽到安全保障义务，担责30%。儿童乐园在责任内需要赔偿张女士医疗费、护理费、营养费、交通费共计20234.18元。因为张女士作为成人，还去游玩儿童滑梯，法院认为主要的责任是张女士本人。

而祺祺当初体验蹦床的娱乐项目时，娱乐馆的工作人员教了一些示范动作，但未告知项目危险性，也未采取防护措施。除进场时签署一张安全须知协议书外，现场并无安全提示、注意事项或者教学视频。依据《中华人民共和国侵权责任法》第三十七条第一款:“宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。”所以琪琪这次受伤，蹦床馆老板应要承担着主要责任。

但是琪琪就被紧急的送往医院之后，蹦床馆老板随后也赶往到医院，但是声称他们为这种意外事件购买了保险，把责任推向给保险公司，然后据相关的报道保险公司的工作人员采集了相关证据之后，也就离开了。要知道商家购买保险，那保障对象是商家，最后的赔付款也是直接给与给商家。

二、你身边的公共场所上的都是什么保险？

其实蹦床馆老板买的这种保险叫做公众责任险，主要是保障企业在经营场所内由于疏忽造成过失对他人造成的人身财产损失。保险人负责赔偿：那主要合同条款中主要包含以下3点：

1.第三者人身伤亡或财产损失；

2.事先经保险公司同意的诉讼费用；

3.发生保险事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的，必要的、合理的费用。

其中第三者，也就是公众责任险中的公众，指被保险人及其雇员以外的自然人或法人。部分保险公司的附加险条款会将被保险人的雇员纳入保险合同承保范围。由此，你就会发现公众责任险对餐馆、酒店、商场等营业场所的经营风险转移是至关重要的，尤其是一些娱乐场所，老板们为了规避一些意外发生，对于这种公众责任早都上了，老板并不担心我们事后出现意外的赔款，受影响的始终是我们是自己和家人们。

就拿文章开头的琪琪来说，由于没有正式上班，职工医保和居民医保都没有的情况下，商业保险也没有，后续还需要长期的康复治疗以及需要家人的陪伴，无论是治疗方面的费用还是自己无法继续工作的损失，还是家人无法继续工作带导致的损失，都需要琪琪自己去承担。

然而，针对琪琪的情况，如果购买了重疾险和意外险，都是可以赔付的；比如：琪琪如果买了意外险，可以拿到100%保额赔付。如果有的话，一定情况下，能够解决很大的困境。

所以，日常生活的我们，一定要配好重疾险和意外险，以防各种意外和疾病风险，下面是一些小建议：

成人购买意外险：

1.考虑保险费支出：建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；

2.关注保额选择：建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；

投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。

3.明确保障内容：建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。

当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。

一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，所以大家可多购几份，以防风险。

成人购买重疾险：

1.产品类型：重疾险分为消费型重疾险和返还型重疾险，关于消费型重疾险和返还型重疾险的区别，小新有单独的文章已经说过，大家可以相应文字看下。

小新建议购买消费型重疾险，性价比高，杠杆率高。如果自己的经济收入还不错，但存不住钱，可以选择购买返还型重疾险。

2.保障期限：重疾险的保障期限为短期、长期和终身。

终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群，保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管是任何时间和地点都可以理赔；

定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低，小新建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保费比较低，又能保障年限比较长；

短期重疾险比较适合年轻人；买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。

所以建议长期重疾险和短期重疾险搭配，这样能保证我们的保障足够足。

3.疾病种类：保监会规定重疾险必须保障25种常见高发重疾，已经覆盖了生活中95%的风险和保险公司98%的理赔，而市场上的大多数重疾险，都包括这25种重大疾病。小新还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但如果为了追求保障更多的疾病（发生率不高的重疾）的重疾险，导致保费大幅度的增长，显然是不明智的！

4.赔付次数：尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。

5.保额：买重疾险就是买保额。经济条件一般时，重疾险的保额建议在30万以上，经济条件比较好时，重疾险的保额建议在50万以上，甚至更高。

6.轻症：轻症作为重疾的早期，比如，原位癌、轻微脑中风等。相比重疾，轻症保额是真正用于治病，重疾的保额用于收入补贴。所以，小新建议购买含轻症疾病的重疾险，尤其是第一份重疾险。

7.缴费方式上：如果购买了含轻症豁免或其他豁免的保险，尽量把缴费时间拉大；如果购买的重疾险没有豁免权，可选择一次性缴费，经济条件不允许的，可选择适合自己的缴费时间。

8.特殊疾病需求：优先选择保障自身特殊疾病需求的产品。比如，女性特有的疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌、阴道癌、子宫内膜癌等重大疾病；男性疾病特有疾病：睾丸癌，前列腺癌，阴茎癌等重大疾病。

所以，小新根据年龄段有以下建议：

刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。

上述，为第一份重疾险的选择方式。由于重疾险是可以叠加赔付的，所以建议长期重疾险和短期重疾险相结合购买。

为了方便和让保费足够少，保额足够高的话，小新建议的配置：如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。这里要提醒一点，短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。