春节回来没几天，有很多用户问小新：我完全不懂保险，最近为了想买份重疾险，看了很多你写的重疾险文章，可我还是不知道怎么下手，不知道怎么买，你帮帮我？

于是，为了帮助对重疾险不怎么了解的小白用户，小新决定写这篇文章。

首先，先了解一下重疾险相关的6个问题

1.重疾险是什么？

重疾险是保障恶性肿瘤（癌症）在内的几十种甚至上百种重大疾病，重大疾病确诊、实施约定手术或达到某种状态就可以进行保险理赔。

2.重疾险和医疗险是一种吗？

肯定不是！在保障疾病种类上：重疾险只保障合同中约定的几十种甚至上百种重大疾病，医疗险是所有疾病都保障；在理赔条件上：重疾险是确诊、实施约定手术或达到某种状态才可以进行保险理赔，医疗险是出院后，凭发票进行报销。

3.终身重疾险、定期重疾险还是短期重疾险？

终身重疾险：保障终身，保费肯定比定期或短期重疾险保费要贵很多；

定期重疾险：约定保障至一定年龄或保障几十年，性价比高，保费适中；

短期重疾险：保障1年，保费最低！

4.均衡费率和自然费率

均衡费率：终身和长期重疾险采用的是均衡费率，每年所交保费不变；短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！

5.消费型重疾险还是返还型重疾险？

消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高；返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低！

6.要不要保轻症？

含轻症的重疾险：保费增加约15%-30%，理赔门槛降低，早期重大疾病就能获得理赔；不含轻症的重疾险：保费比较低，但轻症基本都能痊愈，而医疗花费也不是很高，在10万左右。

其次，看自己的实际需求？

1.自己想要购买的重疾险保障期限是多少？终身，定期还是短期？

终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群，保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管是任何时间和地点都可以理赔；

定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低，小新建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保费比较低，又能保障年限比较长；

短期重疾险比较适合小孩子和年轻人；买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。

2.消费型重疾险还是返还型重疾险？

上面小新说了消费型重疾险和返还型重疾险的区别，所以建议购买消费型重疾险，性价比高，杠杆率高。如果自己的经济收入还不错，但存不住钱，可以选择购买返还型重疾险。

3.特殊疾病需求？

购买重疾险是否有特殊疾病需求，如有时，确定一下购买的重疾保险是否保障。比如，女性特有的疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌、阴道癌、子宫内膜癌等重大疾病；男性疾病特有疾病：睾丸癌，前列腺癌，阴茎癌等重大疾病。

最后，小新对于小白用户的投保建议

1.重疾险保障的疾病种类不需要太多

保监会规定重疾险必须保障25种常见高发重疾，已经覆盖了生活中95%的风险和保险公司98%的理赔，而市场上的大多数重疾险，都包括这25种重大疾病。小新还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但如果为了追求保障更多的疾病（发生率不高的重疾）的重疾险，导致保费大幅度的增长，显然是不明智的！

2.尽量购买含轻症的重疾险，尤其是购买的第一份重疾险

之前，小新说过，并不是所有的重疾险都是确诊就赔的。

点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件

所以根据上图小新对各个疾病赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病则是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。

而轻症作为重疾的早期，比如，原位癌、轻微脑中风等。相比重疾，轻症保额是真正用于治病，重疾的保额用于收入补贴。所以，小新建议购买含轻症疾病的重疾险。

3.长期重疾险和短期重疾险搭配购买

重疾险的购买最主要的作用就是当我们发生了符合重疾险条款的疾病时，能够得到最大程度的理赔，用于看病、治疗、康复和生活。所以，买重疾险就是买保额。

如何使我们的保额足够高呢？小新建议是长期重疾险和短期重疾险搭配；长期重疾险和百万医疗险搭配。

买一款终身重疾险作为基础保障，经济条件好些，再搭配一款定期重疾，保障至70周岁，经济不太宽裕，就搭配一款百万医疗险。现在百万医疗险都包含重大疾病保障，但是每年需要续保，有点麻烦。

所以，为了方便和让保费足够少，保额足够高的话，小新建议的配置：如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。这里要提醒一点，短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。

小新·小结：至于选择什么具体产品，可以根据上面小新说的，去找对应的保险产品。最后，小新还是强调一点：关于重大疾病保险投保，一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，了解市面上的各个产品后，按需购买，选择合适自己的产品才是最好的。