“现世安稳，岁月静好”一直是我们向往的生活状态，随着物质生活的逐步提高，工作负荷也越来越大，健康问题也越来越引起白领关注。

重疾险可以帮助你未雨绸缪，防范未知的风险，也就是说可以用少量的可承受的钱(保费)转移极端条件下自己无法承受的重大风险(保额)。对于白领家庭，同样1万元。买理财，可能变成1.04万元;投资股票，可能变成1.3万元或者0.7万元;买保险则可能变成雪中送炭的70万元的医疗保险金，为你的生活撑起了一把无形的保护伞。 本期，我们和大家一起从几个方面来了解购买重疾险的相关事项和意义。

选择保险产品时需考虑哪些要素

一是保障期的选择。一般来说，在经济允许的情况下，当然选择保障期限越长，保障越全，保额越大的重疾险。普通白领又如何选择适合自己的高性价比的险种呢。

目前市场上，重疾险的保障期有些是终身的，有些是保至50-80周岁的，重疾险的赔偿规则是买多少赔多少。建议大家在同等保费的情况下，选一份保额大的险种。配置“保险”要定期检视，在经济能力逐步增强的情况下，把保障范围和时间都扩大到更大范围。

二是保险保额的选择。如果被保险人为家庭的经济支柱【社保属于工资还是福利】，那重疾险的保额绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用和家庭收入损失的那部分钱。

三是等待期(观察期)越短越好。等待期是保险公司为防范道德风险，设定的期限，意思是等待期内，如果被保险人出险，保险公司责任免除，只退还所交保费的1.1倍金额。

四是种类多/有轻症首选。同等保费条件下，首选有轻症的保障产品。如果疾病达不到重疾的标准，轻症保障就会有作用。

五是有豁免条件最好。万一投保人发生身故或者疾病的情况下，被保险人的保费可以豁免。

重大疾病保险和防癌险有何不同

重大疾病保险是以“指定重大疾病”为给付条件的保险。例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等至少25种常见疾病。也可以理解成重大疾病=癌症+其他重疾(N种)。防癌险是以“指定癌症”为给付条件的保险。癌症因为严重程度，可以分为原位癌和肿瘤。重大疾病保障25种，而防癌险只保障1种癌症风险。

重大疾病险和防癌险要合理搭配，互为补充。因为在相同保额下，保费与被保险人年龄成正比，所以买保险，要趁早。

以新华健康无忧B款重疾险为例：保障至80周岁，20年缴费期，30周岁开始投保，每年缴12500元，如果等到45周岁才开始投保，每年要缴21150元;新华康爱无忧二代防癌险，保障期至终身，20年缴费期，30周岁开始投保，每年缴6750元，如果等到45周岁才开始投保，每年要缴10800元;而且越早投保，还能享受到更长的保障期，核保也更容易通过。

已经有社保，还需要商业保险吗

社保是法定的保险，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段实施和管理的保险，它为参保人员提供以下内容：基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。社保的基本原则是：低水平，广覆盖，不仅有金额限制，且有报销范围限制，新药、进口药及一些诊疗项目都不在社保医保报销范围内。

在报销形式上，社保需要拿发票报销，就是说必须个人垫付所有的医疗费用后，才可以进入报销流程。而商业保险是以确诊为给付条件，是先拿钱再看病，建议两者可合理搭配，互为补充。

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