咨询内容：我一家三口，我今年32岁，老公34岁，07年宝宝出生的时候买了4份康宁终身附加住院医疗险，我自己有社保和医保，老公单位有四险一金，家庭年收入4万，无其他负担，想给夫妻二人买保险，请问是康宁终身好呢？还是一份康宁，一份瑞鑫呢？大人买着人寿意外卡，100元的那种，孩子也附加12元意外，现在家里的这个经济条件，买什么样的重疾险比较适合呢？

咨询网友：西西 (淄博)

专家解答：

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根据你家庭的收入支出情况，我建议你为夫妇两人购买健康福星重大疾病保险比较适合，因为它是纯粹的重疾险，重疾保障保额大，保费也相对比较低；而吉星高照A含有分红功能，所以重大疾病的保障额度比较低，且保费较高；在您们还没有重大疾病的保障之前，建议先考虑充足的重疾保障为妥。

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根据您所说的情况现在应该重疾保障方面补充，两大人在这方面的保障基本上没有，所以这方面很需要补充。作为一个家庭来说这是很危险的，具体买多少可跟据自己的经济状况来觉定，可选择储蓄有分红且缴费和领取都较灵活的产品较好。

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建议您还是先考虑买康终险，弥补社保的不足，一旦生大病，巨额的医疗费用支出可能是我们家庭无法承受的。现有的社会医疗保险不足以支付巨额的医疗费用。 所以我们有必要在我们处于家庭中坚力量的时候额外关注重疾以及意外方面的保障问题。

你们目前已经拥有了意外卡，建议就先考虑康终作为大病的补充吧。因为单单考瑞鑫，前期的相同的保费投入，重疾保障没有康终险高。从长远综合收益，瑞鑫具优势，但你们目前就您家庭的经济收入，又不可能考虑太大的保费支出，保额太低了，不能满足您近期的保障需求，您可以在你们家庭未来收入增高了，或有一定存款余额了，再考虑投资理财性重疾险补充。

保险不是一步到位的事情。根据自己的实际情况选择适合自己的产品。不同人生阶段有不同的需求，不同的保障需求。

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以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%-15%为原则，建议您夫妇每人都购买一份重大疾病保险，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少10万元的一次性理赔，六种核心重疾双倍赔付，同时先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少10万元的理赔。

建议留存适当存款，而且家里也要预备一笔“紧急预备金”，一般可以维持整个家庭3-6个月的生活费用。没有人能预先知道会发生什么，只能被动地等待，因此作为紧急预备金的资金一定要保持高度的流动性，想用时马上就能用。

购买预算：保费支出可以占收入总额的10%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足"健康第一"的原则。

在低系数保障的社保医保上再补充以下商业保险险种，初步建议：先生：重疾险+意外险（保险金额一般是个人年收入的5～10倍）+寿险+住院险+意外医疗补偿；妻子：重疾险+意外险（保险金额是年收入的5～10倍）+寿险+住院险+意外医疗补偿；宝宝方面：意外险+意外医疗补偿+住院险。

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根据你给出的条件建议你按如下步骤办理：第一、你该为家庭的经济支柱优先办理人生残疾意外保障，保额是你们年收入的5-10倍。第二、为家庭里面的每个成员都办理健康保障，避免将来家里“一人受罪，全家受累”的情况发生。第三、30岁后，在有能力的情况下可以考虑自己的养老规划。第四、最后再考虑通过保险产品来做投资理财。

还有就是保险费用的支出最好控制在你们年收入的20以内%，不要因为购买保险从而影响家庭的生活品质。具体购买什么产品和保费支出的多少你可以咨询你们当地专业的代理人。