网友提问：

我是教师，下个月就32周岁了，所以急着买，重疾方面的保险，预算在每年3000~4000（特别好的险4500也可，但不能超过4500），选20年交，希望可以：

1.保额最少10万元；

2.要能返还保额的，60岁~70岁返还，不能超过70岁

3.至少保25种重大疾病

4.有医疗、住院、意外之类的副险（这方面不是很了解）

希望专家能给出31周岁女性的计划书而不是一堆看不懂的条款，谭小宁老师、谢晓春老师给的保障计划虽好但是一个终身险，一个要88岁，不符合我的需要，不过仍然要说谢谢！

满意答案：

您需要了解重大疾病保险，那投保前一定要先了解了解重疾险的组成。重疾险是由寿险+附加重疾险两部分组成的，也就是说重疾险是不可以单独投保，一定是需要一个主险。尽管有公司的重大疾病是直接叫【XX重大疾病保险】，但看其条款，还是有寿险赔付责任的。重疾因主险的不同。一般分为定期消费型，定期还本型，终身型，分红终身型，分红定期还本型（两全险），万能重疾险和投连重疾险。

看了你的资讯，建议用分红型终身寿险+附加重大疾病保险。完全能70岁返还保额的要求。另重疾险在考虑时要注意几点：

1）寿险的免责条款要少：信诚3条，其他公司是7~10条

2）重疾观察期要短：信诚是90天，其他公司有半年，一年或二年的。

3）重疾保障范围要全面：不只是重疾包括的种类，而且要看重疾的初发期是否理赔，是否可以有多次理赔重大疾病等。信诚在重疾的初发期就开始赔付，即国家定义的25种重疾中不赔的部分，信诚重疾险赔付[及时援助金]。