游先生，35周岁，贷款50万元，20年还清贷款。

　　随着年龄的增加，工作压力，资金压力，不确定的风险均存在。需要用保险理财工具来化解房贷风险。

　　设计的险种以意外险与重疾险保额总计50万元。两者各一半的保险金额还是比较科学的。

　　游先生提出了全部投保意外险不是又便宜，保额也会达到的。没有必要投保重疾险，因为不会生病，更不会生重大疾病。

　　因为工作压力，社会责任随着年龄的增加，身体健康透支现象是存在的，以及不确定的风险是不断增加的。单独投保意外险，假使因意外因素发生而确诊为重大疾病，单独投保的意外险，也不会赔付高额的保险金，贷款在发生风险后，还需要还贷，存在断供的风险。

　　所以意外险与重疾险的保额各一半会更好一些。这样转嫁风险的保额符合风险管理学原则。

　　重疾险选择护理型的会更好一些，由于护理型重疾险填补了中国市场的空白，比普通的重疾险保险责任广，发生护理责任时，保险公司按保额支付护理保险金。

　　另外再增加住院费用医疗险，解决社保医疗需个人负担部分的医疗费报销问题，入住推荐医院，还有自费药可报销，首年度保证续保，保证续保的最高额度为60万元，一年最高可以报销18万元(社保医疗与自费药)。69周岁前用完额度为止。

　　三款险种组合，基本解决了意外、住院医疗费用及重疾补偿的问题，不会因风险发生后的家庭资金流的问题。由于保险理财工具为自己建立了风险补偿屏樟。