随着金融产品的日益增多和投资者理财知识的日益丰富，很多家庭开始重视理财。然而，大部分家庭以为理财就是让资产增值，并没有意识到真正的家庭理财应是资产增值和保障的结合。

一般来说，资产的增值是建立在充足的保障基础上的。天有不测风云，一个家庭中任何成员发生意外或重疾都会给这个家庭带来巨大的冲击。这时，就必须要动用家庭资产。那么，我们是否有办法防范这一风险呢？最好的办法就是通过购买保险把风险转嫁给保险公司，让保险公司来支付这笔钱。

一个家庭如何来配置保险产品呢？首先，在保费支出上，推荐把家庭年收入的10%到15%用于购买保险。

举个例子，王先生一家有三位家庭成员，分别是王先生，王太太和女儿。他们全家的收入为王先生年收入20万元，王太太年收入8万元。由此可知，他们的家庭年收入为28万元，那么，每年的保费支出可以在2.8到4.2万元之间。其次，在保费分配比例上，应优先考虑家庭主要收入来源者。

在这个例子中，为家庭收入贡献最多的就是王先生。在保费比例上，我们建议王先生应占60%，王太太30%，孩子10%。在这里，可能大家会提出疑问，孩子的比例是不是太小了？其实，这是大部分中国家庭保险观念的一个误区。由于对孩子的重视，往往使得父母舍得给孩子花钱，在购买保险时也是如此。父母总是会先给子女买份保险，教育金、医疗保险等等，却忽略自己。其实，父母才是孩子最好的保障。因此，父母应首先考虑给自己买保险。

第三，在保险产品选择上，主要险种应为意外险和重疾险。大部分家庭收入主要依赖工资性收入，一旦某位家庭成员身患重病，病人自身肯定无法继续工作，而其他家庭成员要照顾病人，也会耽误工作。这样，往往双方都丧失收入，严重的话，整个家庭会因病致穷。这种情况，如果病人之前购买了重疾险，就可以不单纯依赖家庭储蓄，高额的医疗费用就有了来源。要是这份重疾险还包含了住院补贴、误工费补贴，那么其他家庭成员的压力就大大减轻了。意外险的保额普遍较高，一旦家庭的经济支柱发生意外，高额的保障可以满足家人的生活需要。因此，配置意外险也是十分重要的。