建议养老、保障只选其一

养老之保险篇

前阵子北京的沙尘侵袭、广州灰霾天气引发市民对健康的关注。据险企提供的数据显示，人的一生罹患重大疾病的机会高达七成。市民李小姐最近在代理人手中买了一份重疾险，拿到保单后她嘀咕到，“这份保险是保到我70岁，但是按照我亲戚过往的病史来看，一般过了70岁以后才是各种癌症的高发期，尤其是80岁的时候，很多人都是集中在那个年龄段才被检查出问题，那我这份保险仅仅保到70岁够用吗？”市民陈先生拿着自己的一份重疾险保单提出疑问：“当初听了代理人的劝服，买了这份终身型的保险，这样的保障是否又全面呢？”

购险计划

拿着陈先生的终身重疾险保单，我们请专家以市场上某款保障年龄到70岁的产品做了一份详细的计划书。(以31岁的男性投保10万元为例)

A计划(保障到70岁的重疾险)

保费存至51岁

储蓄：20年

年交保费：3826元

总保费：76520元

保障额度：10万元

保障内容：45种重疾

保障有效期：至70岁

身故保险金：10万元

领取金额(对应现金价值)：70岁时满期金为10万元

意外身故金：10万元

B计划(终身型重疾险)

保费存至51岁

储蓄：20年

年交保费：3820元

总保费：76400元

保障额度：10万元

保障内容：34种重疾

保障有效期：终身

身故保险金：10万元

领取金额(对应现金价值)：70岁时退保，领6.9万元。85岁时退保，领8.6万元。要到103岁满期现金价值为10万元。

意外身故金：10万元

分析1：购险关键看现金价值

目前，保险市场上尤其是重疾险品类主要分为消费型和储蓄型两种，而储蓄型的保障期限各有不同，既有保到70岁，也有保障到80岁，还有保障至终身的。

为什么保障时间越长保费反而更便宜？专家表示，B计划的保障会一直伴随到被保险人身故，与A计划保单的差别更多地体现在现金价值这一块。中德安联保险专家黄海燕算了这样一笔账，“假设陈先生在70周岁之前发生了某种重大疾病，那么A计划和B计划可以进行10万元理赔，两者并无差别，但是假设陈先生在保单满期时，即70周岁时并无发生任何重大疾病，那么A计划到期给他10万元的满期金，这个时候B计划保险还是在继续，若陈先生在70周岁过后发生了重大疾病风险，那么陈先生可以选择使用A计划的满期金10万元进行治疗。

但值得注意的是，若陈先生一直都没有发生任何重大疾病，B计划重疾只有在其身故时赔付一笔身故金，陈先生若想在身故之前获得一笔资金则只能退保。”

黄海燕表示，“所以保终身的保单未必人人都适合，一些消费者出于养老的目的，想在70、80岁能够拿到一笔钱，那么保障到70岁的产品会更适合他。而终身型产品只有选择退保才能拿到钱。”不过也有专家表示，产品的区别主要在于保障的时间结点不一样，一些消费者看中的是满期是否能拿到钱，而一些则更关注在风险来临的时候有一笔保障费用。

分析2：“两次赔付” 保费每年贵700元 限制条件多

我们了解到，现在的重疾险产品中很多都存在“二次赔付”的概念。据介绍，一般的重疾险基本上一旦理赔了一种疾病后，合同即终止，并且再买重疾险的可能性几乎为零。但是现在不少保险公司推出的重疾险当中会将重大疾病分为两种类型，若投保人被查出第一种当中的重大疾病则进行赔付，而若投保人在保障期内再度发生第二种重大疾病，保险公司则再度进行同等保额的赔付。

不过有“二次赔付”的重疾险保费也会相对较高，我们比较了一款单次赔付和“二次赔付”的产品，同样是以31岁的男性投保为例，单次赔付的重疾险年交保费3131元，保障32类重大疾病，而有“二次赔付”的重疾险每年需要多交保费近700元，20年则需要多交1.4万元，保障45种重疾。

业内专家表示，“二次赔付”甚至“多次赔付”对于保险公司来说风险较大，特别是已经患过某类重疾的患者，患病几率较高，保险公司在承保时风险也会更高，所以保费也随之“水涨船高”。二次赔付或者多次赔付究竟实不实用呢？有业内人士认为所谓的多次理赔只是一个噱头。按大数法则来算一个人患上两次重疾的概率非常小，而且据悉目前大部分的保险公司对二次赔付或多次赔付所设定的限制条件多多，比如将重疾险所涵盖的疾病分为两到三组然后把关联的疾病放到一组，如果是同一组分别归类的疾病复发就无法得到二次赔付，这也就意味着如果第二次也是发生A类疾病，则无法得到“第二次赔付”。

TIPS:

三招选对重疾险

中美大都会人寿专家表示，不是年纪大了才有买重大疾病保险的必要。一般保险公司会对每个被保险人进行健康核保，达到一定的投保年龄和投保一定的重大疾病保额将对被保险人进行投保前的体检。若身体有异常可能会作出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此我们应该趁年轻身体健康时投保，这时保险公司比较容易以标准体的条件承保，而且保费相对较低。

其次，缴费期的选择方面，重大疾病保险的缴费期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保险还有豁免保费功能：在保险期间当投保人身患重大疾病的情况下，保险公司将依照保险条款规定免除以后应缴纳的保险费。投保人应尽量选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保障功能。

最后，投保人要根据自己的年龄、收入状况和工作性质进行选择。如年轻创业人群，可以选择较高的保额，保费控制在年收入的20%以内。对于公务员和医疗保障充足的人群，重大疾病保险也并不是没有意义的。根据我国社保或单位报销的规定，患者都需要先行垫付相关医疗费用再获得补偿。而购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是在保险保障范围内，那么就可以一次性获得保险公司的给付，与医保并不冲突。

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