案例简述

李先生，31岁，硕士毕业，IT行业，年收入20万元；王女士，32岁，硕士毕业，大学出版社工作，年收入10万元；去年儿子降生，目前宝宝10个月。

家庭每年日常开支8万元，尚有20万元房贷需要偿还，有银行存款及各种基金24万元；家中老人都有退休金，目前不需要他们资助。

夫妻俩单位都有社保，孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂，他们觉得应该给孩子上个教育险；又因为家中有亲戚得了重疾，使他们意识到保险的重要性。

需求分析

李先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以考虑选择一些医疗险。因单位已上基本医疗保险，所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到孩子小，还有些房贷，定期寿险很重要。由于工作原因，两人都会出差，所以意外风险会增大，补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大，是家庭的希望，夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险。

保费计划年支出3万元左右。

产品组合推荐原则及理由

1、保障全面

根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。

2、保障额度适当

（1）寿险保障的额度测算公式

应投保金额＝家庭未来十年（可根据个人情况调整）的生活费用＋教育基金＋赡养基金＋贷款总额-家庭可生息资产

客户希望考虑未来18年的生活费（至孩子成人），目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要40万元的教育费用，因家中老人的经济状况不错，所以暂不考虑赡养费用，目前剩余贷款20万元，有可生息资产24万元。

按上述公式算下来：应投保金额＝8万／年×18年＋40万＋20万-24万＝180万元

根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为120万元，王女士的保额为60万元。

（2）重疾险保障

计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。

治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分（最主要的是自费部分）；而一旦得了重疾，都会给自己2-5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。

夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，所以最终确定李先生上100万元重疾险，王女士上40万元重疾险。

（3）意外险保障

意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元，王女士至少50万元。

（4）教育金保险

由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，而选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。

3、筛选性价比最优的产品

现在保险产品非常丰富，各家保险公司的优势产品不尽相同。我们可以利用经纪人的有利地位及公司的良好平台，筛选出性价比最优的产品，进行产品组合，使客户利益最大化。