房贷“返点”乱象再起    多地银行业协会发声

近期，房地产市场多地再次出现房贷“返点”违规行为的现象。一些银行为了获取客户，通过返点方式让中介机构成为引流渠道，引发市场关注和担忧。为规范市场秩序，多地银行业协会已经作出明确表态，禁止此类行为。

据报道，房贷“返点”实质上是商业银行为了抢占个人住房贷款市场份额而采取的营销手段。具体来说，商业银行尤其是中小银行会通过向中介机构返点来吸引购房者办理房贷，返点一般为贷款金额的0.5%左右。近期，一些购房者绕过中介直接与银行对接，也获得相应返点。

2016年，住房城乡建设部等7部门发布的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》中明确规定，中介机构不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用，金融机构也不得与未备案的中介机构合作提供金融服务。

在实际操作中，部分银行还存在在贷款合同中附加不合规条款的现象，如借款人在一定期限内无法提前还款。由于“返点”行为不规范，银行无法与借款人签订正规合同，存在着一定的风险。

值得注意的是，银行并不直接返点给购房者，而是主要返点给房地产中介。中介机构则会根据银行的返点高低来引导购房者选择贷款银行。尽管《意见》中规定了中介机构不得强迫委托人选择指定的金融机构，但这种粗暴的市场行为依然存在。

房贷“返点”虽然看似合理的市场行为，实际上却扰乱了市场竞争秩序。银行在住房贷款业务中的返点损失，可能会影响到基层员工的绩效或填平其他贷款的缺口。当前一些银行之所以偏爱住房贷款业务，是因为该业务有足额抵押物，被认为是安全优质资产，也揭示出这些金融机构在信贷产品创新和管理制度方面的不足之处。