梁女士今年29岁，有社保和团体意外险，但她还想给自己买一份年缴4000元左右、保15万左右的重大疾病保险，最好是能带分红和返还的。

专家分析：

您好，您的需求很明确，但是，又很笼统。比如：

1.您想购买的重疾产品最好是能带分红，返还的。首先，如果您希望您得到的保障是终身的，那么，如果把您存在账户里钱加上利息都返还给您了，您还拿什么来做重疾保障呢？但是，这个问题又并非不能解决，那就要看您能不能接受带有投资功能的产品了。其次，如果您只是希望保障一段时间的重疾风险，同时，做到分红、返还，那是没问题的。这就要看您希望是什么样的产品了。

2.您想购买怎样的重疾产品。您是更注重重疾产品的保障范围还是保障的深度。保障的范围就是指您希望保障的重疾种类更多；保障的深度就是指从病症的初期就开始获得理赔一直到并发症的出现也能获得理赔。

3.保额15万，年缴4000左右。我不知道您这个数字是怎么得出来的。如果不加入投资的话，您每年存银行4000左右，一直存20年，再加上利息，也存不出15万来啊。保险公司比银行还强吗？让您只用20年的时间，每年存4000就能存出15万来？说白了，保险公司就是跟您对赌。比如您每年出4000，出20年，如果在20年或更长的时间内，您没有发生大病，那么您这8万块钱产生的收益则全归保险公司；如果您发生大病风险了，我们就输了，甭管您什么时候得的重疾，我们都得赔您15万。是这个意思。

所以，基于以上三点，如果您想找到真正适合您的产品，您还是需要与当地的保险代理人当面进一步沟通。

参考案例：
女性在不同年龄段怎么投保有讲究！
如何购买到真正具有保障意义的重疾保险
30岁女性重疾+医疗保障