今日主角

小许今年31岁，在某私营单位工作，月收入2500元左右，妻子29岁，月收入1500元，有一个1岁的女儿。夫妻两人现在租房居住，每月房租1100元，生活费1500元，余钱不多。现有银行存款3万元，没有做任何投资。小许希望买一份保险，他想咨询以他家的经济水平，买什么样的保险比较合适，如果有可能，是否可以给孩子将来上学储备点教育金？

财务分析

像小许这样的中低收入家庭，最重要的是做好资金的基础规划，根据理财金字塔的原理，首先应该做好全面保障，包括重疾和意外保障。其中，重疾保障可以考虑定期返本型的，比较适合中低收入的人群，一方面在65岁之前有重疾保障功能，若其间身体健康，65岁还可以连本带息拿到一笔资金，作为养老之用。

其次，可以做一些风险低的投资，例如基金，不要尝试风险较高的投资。至于孩子的大学教育金是一定要准备的，一方面能保证孩子的未来不受影响，另一方面有强制储蓄的作用。

理财建议

根据小许一家的收支情况：家庭总收入4000元/月，除去基本的生活开支1500元/月和房租1100元/月，还余1400元/月，建议每月用于保险的费用不要超过总收入的20％，也就是800元/月。

具体规划如下：

1．重疾保障：每月500元，用于小许和爱人的重疾保障，保障至65周岁，保额各为10万元，若未发生理陪，65岁夫妇二人可拥有约20万元左右的养老金。

2．教育金：每月250元，存至15周岁，18至21周岁每年可拥有一笔大学教育金，每年还有10万元的少儿重疾保障。

3．其他投资：3万元的存款若近期没有其他用途，可做五年以上的中期投资。可以投资于债券型基金，风险小，回报高于银行储蓄，5年后支取没有手续费，而且可以根据当时的具体情况选择部分支取。