改变农业保险“保成本”的产品模式，一直被业内人士认为是解决我国农业保险保障不足的有效途径，也是未来我国农业保险发展的趋势。与国内普遍的农业保险经营模式相比，产值保险具有条款更简单、科学，保障更充分的特点。近日，记者从中华保险获悉，2012年，该公司率行业之先，在我国马铃薯产量的第二大省甘肃省试点马铃薯产值保险。试点适逢甘肃遭遇了近10年来最严重的一场晚疫病灾害，马铃薯产值保险使受灾农户的收益获得了基本保障。

　　数据显示，2012年，中华保险承保了甘肃省10个市州32个县(区)和两个省直单位共478个乡镇、6085个村、71.5万农户的马铃薯种植保险，承保面积453.3万亩，保险金额累计16.88亿元。经各级专家组在收获期田间抽样测产鉴定，最终核定40.2万晚疫病受灾农户达到起赔线，定损面积184万亩，每亩最高赔偿标准296元，最低7.3元；受灾农户户均补偿收入124.87元，人均补偿金额29.74元。

　　全国首家试点产值保险

　　2007年我国开始试点农业保险保费补贴以来，中央财政对农业保险的补贴力度逐年加大，预算安排资金从2007年的21.5亿元增长至2011年的97.06亿元，年均增长45.8%。尽管如此，仍难掩我国农业保险保障不足的问题。原因很多，但普遍认为“广覆盖、保成本”的产品模式是其中一个重要原因。

　　在美国、加拿大等农业风险保障体制较为完备的国家，农业保险的经营多以产量保险或收入保险为主。简单来说，产量保险是指保险公司根据保险合同约定的单价，对风险造成的农产品产量损失进行赔付。收入保险则是在产量保险的基础上引入了价格因素，将产量与收获时农产品的价格挂钩，以农产品交易后的价值作为赔付标准。

　　2012年，美国主要粮食产区遭遇了50多年来最严重的干旱，但因为购买了农业保险，加上农产品价格上涨，美国农民有望取得比其他年份更多的收入。

　　“目前，由于农业产业化发展还不成熟等多因素，我国还不具备发展收入保险的客观条件。为提高我国农业保险的保障力度，发展产量保险是主要方向。中华保险马铃薯产值保险的试点对我国农业保险的发展来说，是一次有益的尝试。”首都经济贸易大学教授庹国柱表示。

　　“中华保险在甘肃试点的产值保险，是在产量保险的基础上引入了价格因素和产品品质因素，以产量和价格为维度衡量最终损失；产量测定由政府相关部门、农业专家、农户和保险公司共同参与完成，单位农产品价格由甘肃政府价格主管部门依据马铃薯前三年的均价得出，是介于产量保险与收入保险之间的一种形式，理赔方式易于农户理解和接受，同时，也有效地保障了农户的最低收入。”中华保险农业保险部综合管理处处长郜延华表示。

　　创新条款 提高保障

　　与目前的成本保险相比，中华保险马铃薯产值保险的最大特点在于简化了理赔计算方式，提高了农户保障程度。

　　以同为马铃薯高产地区的内蒙古自治区现行的马铃薯保险为例，按照内蒙古自治区对农险赔偿的规定，在部分受灾的情况下，超过受损两成以上为起赔点，赔付金额为单位保费金额×损失程度×成灾面积×(1－10%的免赔率)。这种方式涉及的计算因素较多，农民在最后每亩获得的赔偿常常只有几十块钱，且算法复杂，大多农户并不能理解最后的赔偿金额是如何计算出来的。

　　中华保险试点产值保险的赔付计算方式则是：在列明的灾害事故发生的基础上，以产量与平均价格的乘积为依据，低于保险金额的，保险公司赔付差额部分，高于这一价格的则不赔付。以2012年中华保险确定的每亩马铃薯保障金额350元计算，如果农户种植的马铃薯因灾全损，中华保险将按照每亩350元的标准全额赔付；如果农户遭受损失后的收入低于350元，那么中华保险赔付差额；如果农户遭受损失后的收入仍在350元以上，那么中华保险不予赔付。这种方式，不仅提高了农险产品的科学化程度，同时简单明了，有利于投保农户较好地理解。

　　同时，产值保险取消免赔率设置，提高了对马铃薯种植农户的保障程度，不管农户损失多少，农户每亩地都有350元的保底收入。正如当地一位马铃薯种植农户所说：“买了这个保险，心里就有底了，就算遇到大灾没有收成，每亩地也有350元的保险赔偿金保底呢”。

　　据悉，中华保险在甘肃试点的产值保险涵盖了8种农业生产风险，除传统的天气灾害外，旱灾和病虫害全部纳入主险责任范围之内，涵盖马铃薯生长期几乎所有风险，相对于甘肃省开展的传统农业保险而言，前所未有。

　　郜延华坦言，由于是试点第一年，保额并没有定很高。产品费率与此前马铃薯保险6%的费率一致，每亩马铃薯的保障金额为350元，保费21元，其中，中央及地方财政补贴85%，农户自交15%，即每亩保费3.15元。“今年，我们希望通过扩大保险责任、提高保额等方式，进一步加强和完善产品创新及服务创新，为甘肃省马铃薯种植农户提供更好的风险保障和服务。”郜延华表示。

　　期待粮食价格体制完善

　　在中华保险马铃薯产值保险试点中，马铃薯的单位价格采取的是前三年的平均价格，即商品薯每公斤0.85元，非商品薯每公斤0.30元。一般来说，由于粮食的价格是实时变动的，此前三年的平均值往往并不能完全体现当年的粮食价格。这也是中华保险在未来发展产值保险中期待解决的问题。

　　郜延华表示，相比美国等发达国家，我国市场化的粮食价格体系尚未完全建立和完善，缺乏一定时期公允的价格标准。“美国等国家有成熟的粮食期货市场。理赔时，对粮食的定价可直接参照当时的期货价格。但由于国内粮食期货市场的发展还不完备，我们目前只能采取以此前三年价格的平均值作为价格依据。”

　　2012年11月，首个国家级马铃薯批发市场落户甘肃定西。“我们期待随着这个交易市场的发展，能够建立一个完善的粮食价格体系，使我们在产品设计和理赔操作上更具科学性和公平性。”郜延华说。

　　据悉，针对甘肃定西的马铃薯批发交易市场，中华保险还将为其量身定制马铃薯“一揽子”保险，全方位满足甘肃农户实际风险需求：在种植环节，开展马铃薯种植保险；在收购、贮藏环节，针对收购市场、企业和加工企业开展马铃薯仓储保险；在加工、包装环节，专门研发马铃薯产品质量责任保险，包括加工成品、半成品质量责任险和制种企业的马铃薯种子质量责任保险等；在销售、运输环节，对马铃薯原产品、制种产品、加工产品提供马铃薯货物运输保险；在马铃薯产业全流程上，积极开展农民人身意外伤害、农房、农机具、农用车辆等系列保险服务。

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