新一站保险网11月30日讯：李先生51岁，是一名大学教师，李太太51岁，暂无工作，女儿读大学二年级，儿子读小学二年级。李先生年收入税后30万元，拥有一套250万的住房，价值30万元的汽车一辆，家庭存款5万元，股票投资80万元，无负债。李太太4年后可领取4万元社保养老金。家庭生活每年支出11万元，孩子读书每年共支出17万元。

理财目标

为子女准备未来教育资金；保证夫妻二人退休后生活质量；实现财富保值升值。

理财规划

从这个家庭收支情况和现金流情况来看，具备较大财务自由度，能够进行日常累加型投资。但我们不难看到，目前家庭主要面临两类财务风险，一是应急支出风险；二是保险保障风险。

同时，李先生子女的教育资金和女儿的嫁妆支出，夫妻二人退休以后，希望退休后的生活质量能够得到保证，这些都是大笔开销，因此必须提前做好财务安排和财富积累。

因此，基于以上分析，李先生要进行家庭财务规划，当务之急需要考虑以下几个方面：

一、家庭财务风险管理

1、家庭风险金管理

为支付日常生活费用和突发开支，手上应该准备一定数量的应急金。李先生的家庭生活支出是4200元/月，建议准备1.25万元至2.52万元的流动资金。李先生的5万元存款，建议购买中国银行养老宝产品，该产品年化平均收益率3.5%，30万元以下支持实时赎回，即可享受超额收益，又可保障资金使用流动性。

2、家庭保险规划

李先生的家庭现在处于成熟期，保险配置十分不足，为了加强李先生家庭的风险保障，按照遗属需求法，建议投入年收入的10%来加保夫妻二人的定期寿险保额和意外险保额，并还需购买住院医疗险和终生寿险。

二、子女教育金规划

子女教育资金在李先生的家庭开支中占比最重，因此做好规划尤为重要。大女儿离毕业还有两年时间，支出压力较小，但需要李先生准备的是，6年后女儿出嫁的20万嫁妆费用。同时，李先生还要为小儿子准备从读小学到出国读大学的教育资金。

1、女儿的嫁妆储备：这笔资金的储备可以通过两种形式进行：一是从现在起，每年储备36000元；二是6年后，在中国银行申请一笔工薪贷款，此贷款具有无需抵押，放款速度快，利率低的特点，可以满足紧急资金需求。

2、儿子的教育资金储备：通过测算，李先生需要为儿子准备200万元教育资金，即每年储备23.7万元。等儿子出国读大学时，可通过中国银行出国一站式金融服务中心，享受出国留学一站式服务，包括：开立存款证明、购汇、境外汇款、信用卡、旅行支票、外汇理财等多种服务。如果出现资金上的需求，我们还可以提供出国留学保证金贷款和出国留学贷款。

三、退休计划

假设李先生60岁退休，妻子55岁退休。退休后为了保持较高的生活水平，夫妻两人期望生活费现值均为60000元，由于两人养老金存在缺口，可通过变现理财准备金来应对这些支出。

四、投资规划

通过对李先生家庭财务状况的综合分析，测算出家庭投资回报率达到8.23%就能实现相关理财目标。为了规避投资风险，建议调整投资结构，从单一的股票投资调整为股票、债券、货币三种投资形式，投资产品比例为：股票类占42%，债券类占51%，货币类占7%。

推荐货币类产品：中国银行养老宝、嘉实货币市场A、中银收益累进。

推荐债券类产品：嘉实信用债A、华夏债券A、中银稳健增利债。

推荐股票类产品：国富中小盘、易方达积极成长、嘉实优质企业。

五、总结及相关提示

过去的绩效并不能代表未来的趋势。根据客户的情况，建议一年定期检查一次，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。

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