国寿瑞鑫两全保险（分红型）[具体条款][费率表][专家点评]

咨询内容：中国人寿的万能险和平安的万能险相比，哪个保险和回报率最高？

咨询网友：沧海一凡 (上海)

专家解答：

深圳 中国人寿 唐瑞玲

中国人寿的瑞鑫和万能险是两款不同的产品。产品各有其好。

瑞鑫是一款有重疾保障和分红加固定返还生存金的定期险种，其重疾保障是跟主险一体销售的，不能分开；而万能险是一款类似于投连险又可附重疾的终身寿险，其重疾可附也可不附在上面。万能有一个保底利率，但其投资风险还是由客户自己担的。

保险只有最适合，而没有最好的！其投资利害关系也是跟被保人的年龄，和公司经营情况而定的！但是保险注重更多的是保障！

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用两个险种作比较，相信您一定是一个相对谨慎的人，但如果要回报率，那请您不要考虑保险。保险是为自己及家庭得到相对稳定的明天的一种保障，应对可能发生的万一发生后对生活的负面影响。

保险保的是风险，但就保险本身来说也是有风险的，个人的负担能力，保障的适用度，对资金的占用度，家庭的经济及收入结构等等，都是要考虑的内容。每一个人及其家庭具体情况都是不一样的，所以说保险没有最好的，只有合适的！

上海 中国人寿 邬卫红

中国人寿的瑞鑫是分红两全保险，保额是基本保额的3倍。跟万能产品相比就是不怎么灵活，不过优点也在不灵活，固定的返还和红利的领取不影响保障。而万能的领取是会影响保障的。中国人寿的万能也有，保底是2.5%。

万能是扣去初始费用和风险保障后的资金再作为投资的本金。算利率。不过每样保障都有费用的。现在中国人寿的万能因为响应保监会的决定已经停售了。万能其实是有些复杂，对不能理解的客户要明白也是有一定难度。

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万能险是保障和投资相结合的险种，存在三费（初始费用，管理费用，保障费用）的扣除。其保障费用的扣除采取自然费率，随着年龄的增长，风险系数增高，保障费用相应的递增，这个时候如果账户余额不足支付保障费用保险责任就会出现自然终止的风险。

万能险比较好的新型险种，但是从保险保障方面来讲不太适合中国的资本市场，我们目前的国情保险还是要回归到保障。毕竟传统型险种现金价值是稳步增长，随着时间的增长保单的价值是在增长，切切实实体现保险保障的价值。