很多“新上海人”事业刚起步，就背上了沉重的房贷包袱。这一类房贷“负翁”最需保险保障。定期寿险、意外险、重大疾病险，构成保障“铁三角”。 

30岁的何先生最近买房背上了60万元的贷款，虽然月供要5000多元，但他的生活质量并没有明显下降。然而随着年龄越来越大、生活压力越来越重，何先生经常有种担心，万一有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量肯定会出现大幅度下降。 

对于房贷“负翁”们而言，虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。这里推荐定期寿险、意外险和重大疾病险作为风险保障的“铁三角”。 

如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。 

再可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购买短期意外险低很多。 

最后是重大疾病保险。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。构成保障“铁三角”后，“负翁”们可根据实际需要，增加其他的附加保障，如分红投资型保险，可视自己的理财风格和能力自主选择。