案例

张某，25岁，初入社会的大学毕业生。在一家私有企业从事行政工作，工作稳定，收入较低，每月扣除生活费用剩余不多。在同事的影响下，为自己购买了医疗保险和综合意外险，保险保障有限，只是基本保障。张某向保险公司的理财专家询问，如何为自己购买保险。

分析意见

由于空气污染、饮食结构变化等原因，我国重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29。4%。随之带来的就是巨额医药费的支出，恶性肿瘤治疗费用10万-30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术10万元；脑中风后遗症8万-10万元等。此外，根据保险公司理赔数据显示，31-50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段，在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占总理赔数量的77%。

由于张某初入社会，收入低，抗风险能力较弱，他在拥有意外保险和医疗保险基本保障的情况下，应该购买一些涵盖重大疾病保障的保险，使保障更加全面。由于张某年纪较小，此时购买重大疾病类产品可以以较低的保费换取较长时间的保障，避免在罹患重大疾病情况下因高昂的治疗费用给家庭带来负担。

理财建议

根据他目前的收入状况、已有保险保障和实际保险需求，为他推荐一款“五合一”疾病保险，这款产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。

此款产品可以满足张某身故保障和重大疾病保障的需求，而且保费较一般的重大疾病保险要低一些，非常符合他的需求。根据张某的经济实力，为他选择保额18万的保险计划，缴费至59岁，可以选择按月缴费，每月只需缴纳324元，既不影响目前的生活，而且可以拥有足够的保障。以后张某可以根据收入的增加和经济承受能力的提高选择加保、购买养老等保险，使自己的保险保障更加周全。

据介绍，此款保险的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常生活活动中的三项，且该状态持续180天以上，可以在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险的亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投入中，60%至80%是花在了临终前的一个月治疗上。一些慢性疾病尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，最终人财两空，然而，该产品的疾病终末期阶段保险金可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。