咨询内容：本人三口之家，夫妻年收入20万，年龄分别33和31周岁，男宝宝5个月，房贷20多万，朋友介绍平安的保险“常青树健康保障综合计划”，分别如下：我，33岁，平安鑫盛终身寿险（分红型），年缴费3898元，包括重大疾病10万，意外伤害5万，意外伤害医疗1万，累计缴费20年；老公，方案同我，年缴费4058元；宝宝：平安鑫盛终身寿险（分红型），年缴费2020元，只有重大疾病10万。请各位专家看看，方案是否合适？还有什么要补充的？谢谢。

咨询网友：牛牛妈妈（上海）

专家解答：

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您好，根据您的家庭年收入，一般保费在20000-30000比较合适，保额在100万-200万比较合适。除了重疾、意外建议您再购买定期寿险以增加保额，住院补贴和补偿可以在社保的基础上适当增加些，以减轻家庭的负担。小孩，可以适当增加意外险和医疗险，这个年龄是很需要的。

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你好！买保险要遵循的原则：首先考虑家庭主要收入来源者（男主人）的保险额度因是年收入的10倍，其次是夫人的保险以养老为主加适当的风险保障，最后才是孩子的保险，但健康保险（重大疾病+意外+意外医疗+住院医疗）是家庭每个成员必须要买的，且保额在10~20万较为合适，全家保费的指出控制在年收入的10%~15%。

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一般而言，一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排，收入高的优先考虑，收入低的则次之。投保保险也是有科学规律的，这就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险；第五阶才是投资型的保险。根据您们的家庭状况，且先生和太太除了拥有社保以外，并没有商业保险作为补充。

所以在投保保险时，首先要解决一个重点，就是优先考虑先生的保障。由于未来的几十年是房贷的还款期，又是孩子的成长期，在此期间先生的保障额度可以相应高一点，保险金额应高于房贷的总额。建议先生投保以保障为主的保险，如意外险、定期寿险和重大疾病保险；太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险，以补充社保的不足；而先生儿子的保障应该以健康为主，同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。