原创作者：广东 广州 平安人寿 陈燕结

[摘要] 先生：30岁，私企管理人员，年收入6万元；太太：27岁，中专，私企人事专员，年收入24000元。每月房租、生活等日常开支在1K以内，房子及装修今年刚完成。目前无贷款和存款。计划从给自己买一份（储蓄+重大疾病）保险；给老婆买一份重大疾病保险；未出生的宝宝买一份储蓄教育基金。

被保险人资料：彭先生，30岁，制造业，员工，月均收入5000元

侧重需求：重大疾病保险 投资理财

保障方案：

客户基本情况：

先生：30岁，大学专科，私企管理人员，年收入6万元；太太：27岁，中专，私企人事专员，年收入24000元。每月房租、生活等日常开支在1K以内，房子及装修今年刚完成。目前无贷款和存款。计划从给自己买一份（储蓄+重大疾病）保险；给老婆买一份重大疾病保险；未出生的宝宝买一份储蓄教育基金。

我的回复建议：

您的保险意识很好，您和太太都有社保的情况下， 补充综合意外及重大疾病保险（其中意外险是社保的缺口，属消费型的保险，重疾保险有储蓄功能）。

另外孩子的教育金保险需待孩子出生后方可规划。太太马上休产假，如是辞职，在这期间，社保的医疗保险部分三个月后将失效，且有身孕的人风险相对来说比较大。您是一家之主，现在又是准爸爸，建议您可以先考虑自己和太太的保险。

按照中国式家庭“四三二一”的理财法则，每个家庭年收入40%可用于衣食住行等生活开支，30%用于投资（股票、基金、房产、黄金等等），20%用于作家庭保障规划，10%作银行储蓄，以彭先生一家年收入7万左右的家庭，生活开支较少。就您目前的情况，建议您自己每月存500元（可选择交费和领取都灵活的半投资型险种，以确保将来可以按情况补充孩子大学教育金），太太每月存200元，一家700元左右作家庭保障规划。

推荐方案组合：

先生：年存6000元（每月存500元），存15年，共存9万元，得到如下利益：

1、人身保障15万

2、重大疾病保障：12万（28种重大疾病从头保到脚）

3、意外医疗保险：2万/年（补充社保缺口，100元免赔，100元以上100%全额报销）

4、投资利益：

第19年后，也就是您的孩子上大学时，投资帐户内有11.88万元可供领取，如不需要动用此笔钱，可留作您自己的养老补充。

60岁时可领取养老金185249元，如不领取

70岁时可领取养老金279027元，如不领取

80岁时可领取养老金411386元，（按中档收益）

太太：年存2739元(每月存228元)，存20年，得到如下保障：

1、人身保障：15万

2、重大疾病保障：9万（30种重大疾病从头保到脚），保障至65岁。

3、意外医疗金：10000元（补充社保缺口，100元免赔，100元以上100%全额报销）

4、分红：可累积生息，65岁时可一次性领取分红3.9万元。

5、65岁时一次性领取60000元+分红金。

这样规划的好处？

我们自己未来的养老和孩子的未来的教育基金，这是刚性需求，也就是一定要花费的钱。

这份计划的好处是；在您家庭责任较重的时候，也就是现在，这份保险可以给您带来全方位的保障，最高人身保障达30万，重疾保障达12万；当您健康平安的时候，这份保险就是一份强制储蓄，还能享受投资收益，也就是一个能灵活运用的资金帐户。比如当您孩子高中毕业后，这个帐户立即为您的孩子准备了每年至少30000元的教育费用，保证孩子顺利大学毕业！（父母对孩子的关爱不应该是蛮目的付出，而是合理的规划）

30年后，我们的家庭责任基本完成，这时候我们可以把保额降低，将更多的资金放入投资帐户，这些钱就是我们坚强的养老后盾，让我们安享晚年。