在孩子的成长过程中,各种难以避免的意外总是让父母担忧,伴随年龄随之而来的教育等问题,也是父母们日夜焦虑的重点。从意外险、健康险、教育险到投资理财险,尽早为孩子投保,针对不同年龄段投保,对孩子一生的成长都大有裨益。在投保时,应以保障为主,优先购买消费型保险,交费期限不宜过长。

幼儿以医疗补偿险为主

对于不同年龄段的孩子来说,家长们选择的保险也就各不相同。了解孩子在学校已经有哪些保险,分析已有保险的具体条款,然后有针对性补充其他保险。

27日,记者从泰城一些寿险保险公司了解到,儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类,各类保险对于不同年龄的孩子,有着不同的偏重。

泰城一家寿险公司经理李先生介绍,幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,此时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%。随着年龄增长,给付比例逐渐增大,满4周岁,给付比例才能达到100%,所以建议多买住院医疗补偿型的险种。

当孩子进入小学时期后,活泼好动接触面广,导致意外风险增加。此时,家长们应该适当增加意外险,在条件允许下考虑下一步教育金的储蓄问题。如果能在出生时就储备教育金,每年保费就会更少。

孩子十四岁之后,部分14岁或16岁以上可以购买的保险就能投保了,家长们不必拘泥于儿童险。这类保险中,可以选择间隔时间短的分红型保险产品,也可以在一定程度上代替教育金的给付。除此之外,可购买万能寿险,缴费和支取比较灵活。

优先购买消费型保险

孩子因身体正在发育、免疫力相对较差等特点,难免发生磕磕碰碰、感冒发烧等情况,消费型保险能以最低支出保障这些情况出现后的赔付。

负责接受投保的刘女士告诉记者,对于预算紧张的家长,在购买少儿保险时,可以集中购买健康险、意外险两种,购买时也有先后,健康险在前。消费型保险产品和返还型产品相比,在享有同等保障的前提下,保费更低支出更少。经济状况紧张的家庭,可以先节省下这笔保费,用来满足家庭其他需求。

对于一些保险代理人强烈推荐的返还型健康险产品,业内人士表示虽然缴纳的保费最终都归还了客户,但十几年甚至几十年的投资机会也随之丧失,客户最终拿到手的资金,回报率很难超过常见的定期存款等理财方式,不如市民自己掌握操作。

关于教育金险,有一项“保费豁免”选项,对家长们来说至关重要。大部分家长为孩子购买教育金保险,都会采用期缴的方式,按月或者按年缴费。购买时,家长们应该注意保险本身是否有“保费豁免”功能,如果没有该功能,建议家长们另掏腰包购买一份每年只有几十元费用的“附加豁免保费保险”。有了这个保险,作为孩子经济来源的父母,一旦不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力后,有了“保费豁免”,保险公司就会免去投保人之后所要缴纳的保费,不会对领取孩子的教育金产生影响。

总体而言，保险专家建议，随着孩子年龄的不断增长,死亡类给付比例逐渐增大，建议家长可以多为孩子购买住院医疗补偿型的险种。