一、重大疾病保险的内涵和作用

1、21世纪中国长期发展了社会稳定面临重大挑战，具体表现为：工作不安全，收入不安全，养老不安全，环境不安全。

《第三次国家卫生服务调查分析报告》中指出，因引起直接或间接经济损失，仅2008年高达8000多亿元，占当年GDP比重的7%左右，调查结果十分清楚地表明，中国人面临最大的挑战是健康不安全。

2、社会保险是国家通过宪法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动都在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿的一种社会保障制度，这些保障是一个人生存的基本保障，是"广覆盖、低保障"的"基本医疗保障只能是低水平的"保"而不是"包"，"保"即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决"--前总理朱镕基。

3、"什么都可以有，就是不能生病，什么都可以没有，就是不能没钱"，在一些地方农村流传着这样几句顺口溜："伤风感冒，一头肥猪跑样；割条阑尾，一年收入全交；一人大病，小病小危，大病，因贫致病，因病致贫，医行住院是有6.0%以上报错比例，而实际医疗医用往往不能被列入医保报销范围，傅彪因肝癌末期进行肝脏移植手术，实际花费303，其中能被列入医保范围的不到10%。

二、重大疾病保险产保情况和赔付

随着居民收入的不断提高，百姓的风险意识日益增强，重症保险越来越被人们认同接受，每年的投保重症险的客户不断增加，2011年在整个平安公司投保人寿险的客户中，其中购买重症险的客户占7%以上。

我们人人平安一款智星万能重症险投保数据来看：1、智盈人生从07年至今是计划800多万个人客户投保，为客户提供1.37万亿元保障。

2、累计总保费950亿元，在寿险产品中保持领先。

3、累计赔付总额5.8亿元，历史单笔最高赔付金额达346万元。

4、2010年平均每月增加客户800余名，即每10秒就有一位客户选择智星人生，我们从绍兴平安提取2010年赔付责任类型件数，疾病医疗占42.55%，从赔付责任类型金额统计划：重大疾病赔付金额占28.96%，疾病医疗赔付占23.83%，疾病死亡赔付占13.33%。

三、购买重大疾病保险中应注意问题

商业保险作为一种对社会医疗保险的很好补充，越来越受到人们的重视，但是面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的  和保险条款理解不足，因而购买的保险第六条补"量身订做"没有起到应有保险作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷，专家提醒大家，购买称心如意的医疗保险应注意这样几个问题：

①已有社保，宜买补贴型保险同时增加对大病治疗费用的准备；

②健康险的核保较其他险种严格，应对健康及早人寿规划。

③关注直系亲属的遗传倾向，如心血管、糖尿病和某些肿瘤都有很明显的遗传倾向。

④职业和生活方式对身体的影响，比如长时间的埋头工作会造成颈椎、腰椎疾病，太多应酬会造成脂肪肝，工作压力大造成的过荣死。

⑤长、短期险应合理搭配，关注短期的小额支出，更应关注长期保障，可通过适当组合，获得全面保障。

⑥能不能 保很养分，有些健康险在连续缴费3年后净享受无条件续保的权利。

⑦应该履行如实告知义务，避免后续问题。

⑧注意投保过程中的调节，关注投保年龄的限制，保险责任范围和观察期。

在我国，基本医疗保险正在普及中，商业医疗保险份额还很低，人均覆盖面还不广，因此，在积极推进城乡社会医疗保险制度改革的同时，大力发展商业保险（重病保险）是十分重要的，发展商业医疗（包括重症保险）可以建立不同保险形式，合理分担医疗费用，有助于弥补当前社会的不足，在我国建立社会主义市场经济体制过程中，商业医疗市场保险不有一种不可缺少的社会保险形式，仍处于起步所致，随着手国经济的发展，人口结构和症病的变化，人们会越来越通切需要不同层次的卫生服务，倒弃。

因此，我们有必要大力发展商业医疗（制度）保障，为人民生活医疗想起加坚实基础。真正做到"老有所养，病有所医"。

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管等疾病。专家提醒广大消费者，应积极参与重疾险投保，以获得重大疾病的保障。