在考虑养老问题时，不少消费者会选择购买年金险或增额终身寿险。这两种保险险种在保险责任、功能等方面有许多不同之处，因此消费者应根据自身实际情况进行选择。接下来从保障范围、灵活程度、收益和功能四个方面来分析，帮助你选择适合自己的养老保险。

一：从保障范围来看。年金险一般覆盖身故和年金，即被保险人若在保障期间身故，保险公司会理赔身故保险金。若被保险人平安生存至约定期限或年龄，公司会按照合同给付年金，一般可以终身给付，也有部分规定给付时间段。增额终身寿险主要覆盖身故或全残。有些增额终身寿险还提供其他责任，如公共交通意外身故或全残额外赔等。

二：从灵活程度来看。一般来说，增额终身寿险的灵活程度高于年金险。年金险要求被保险人平安生存至约定期限或年龄才可领取年金，提前退保会有经济损失。增额终身寿险在保障生效后，可随时通过减保方式部分领取保单现金价值，有的要求保单持有人在2-5年后才可减保。相对于年金险，增额终身寿险更加灵活。

三：从收益来看。年金险收益一般确定，有些可附加万能账户，保单持有人可将年金和闲置资金放入万能账户进行复利增值，获得更高收益。万能账户保底利率为1.75%-3%，实际结算利率可达4%-6%。增额终身寿险保额年复利增长利率写入合同，如3%，保额按照3%逐年复利增长，现金价值也会随保额增长而增长。减保会导致保额减少，影响复利增值。

四：从功能来看。年金险用于强制储蓄，有专款专用特点。增额终身寿险主要用于保值增值，保单持有人可灵活规划资金，用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金等。也可通过指定身故受益人实现财富定向传承。

因此，选择适合自己的养老保险需根据个人情况权衡以上因素，综合考虑保障需求、灵活性、收益预期和资金规划等方面，选购合适的保险产品，以实现更好的财务保障和养老规划。