二、美国再保险市场

　　第二次世界大战以后, 随着美国经济的崛起, 保险、再保险事业也得到迅速发展, 近年来, 无论是保险公司的数量、业务种类, 还是业务量, 美国都一直傲居世界榜首。目前, 美国保险市场共有 5 800 多家保险公司, 其中 3 600 多家非寿险公司, 2 200多家寿险公司, 另外还有 90 000 多家保险代理人公司和 40 000余家保险经纪人公司, 从业人员达 300 余万。在美国保险业中,除多数保险公司设有分保部经营再保险业务外, 还有 70 多家专业再保险公司。其中规模较大的有美国雇主再保险公司、综合再保险公司和美国再保险公司等。

　　美国的保险业务大体分为财产险、责任险、意外险、人身险和保证险等几大市场。其险种繁多, 内容丰富, 具体有火灾保险、海上货物运输险、海上船舶险、内陆水上货运险、内陆货运险、航空保险、汽车保险、农作物保险、核电站保险、业务中断险、机器损坏险、产品责任保险、出口信用保险、公众责任保险、雇主责任险、劳工抚恤险、人身保险、年金保险、医疗保险、健康保险以及各种附加险和特约保险等, 尤其以责任险和人身险市场较为庞大。

　　美国的寿险已成为仅次于房地产的更高层次的高档消费。购买人身保险者不少于 1. 5 亿人, 即 2/ 3 的美国人的生命保了险,寿险保费额已达 2 800 亿美元, 约占世界寿险保费总收入的 20%以上, 人均寿险保费达 2 460 美元, 相当于俄罗斯的 65 倍。

　　美国平均家庭保险公司, 以经营人寿再保险闻名于世, 人寿再保险业务列美国首位。

　　美国的寿险公司以纽约为龙头遍及全国, 有的还将其保险触角伸向海外, 通过合资或设立分支机构等方式, 在那里安营扎寨, 积极拓业, 如 Aetan 寿险集团, 1986 年作为第一家进驻台湾的外国保险公司, 1988 年 3 月正式推出第一张保单, 现已稳健地占领了台湾市场的大块地盘, 并开始向菲律宾发展, 其秘诀是强调专业服务精神, 提供创新、高质的保险商品, 大力开展行销宣传及强化从业人员的培训等。

　　纽约不仅是美国, 也是世界保险、再保险市场中心之一, 其特点是:

　　1. 在此注册的兼营再保险的普通保险公司或专业再保险公司, 均将业务经营的注意力放在国内业务方面;2. 纽约再保险人大都财大气粗、资力雄厚, 足能与国内外的保险公司相抗衡;

　　3. 美国本土的再保险业务, 多来自中、小企业和团体, 几乎与大型企业和团体无缘;

　　4. 在中介人中, 代理人公司非常活跃, 不象伦敦市场那样经纪人起着重要作用;

　　5. 接受美国再保险业务, 普遍采用信用证, 其目的是确保分出公司的利益。

　　美国政府对保险业实行比较严格的监管。直接管理和监督保险业的是州政府, 由州政府制定或通过保险法规。州的立法、司法和行政机构分别通过立法、判决和行政权管理保险业。

　　为了协调全国的保险业务, 美国成立了全国保险监督官协会, 下设一个保险规定信息系统。为了监视保险公司业务经营的稳定性, 保险监督部门制定了一系列标准, 如公司赔付率不得超过 100% , 综合 投资回收率不 得低于 5% , 净溢额 变动幅度 为10%～5% , 否则说明业务经营不稳定, 负债与流动资产的比例不得高于 105% , 否则赔付能力没有保证。

　　为了更好地进行公平竞争, 美国保险界成立了若干同业公会或协会, 并具有一定的权威。如 1996 年初, 美国寿险协会制定了 《人身保险公司行为伦理规范草案 》, 并向 600 多家会员寿险公司发布了以下 6 项原则:

　　1. 遵守高度诚实与公正的精神经营业务;

　　2. 提供切实符合顾客需要的保险商品与服务;

　　3. 提倡公平竞争;

　　4. 以明了、真实、公平的原则制作广告和销售文件;5. 公正、迅速地解决保户反映的不合理现象;

　　6. 维护为实现上述原则而制定的管理、监督制度。

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