就挺突然的。

 

据行业最新消息，已经有部分保险公司确定在6月30号正式停售3.0%的增额终身寿险，拟推“2.75%”新产品。

 

也就是说，从7月起，市场将逐渐迎来以2.75%预定利率为主的新一代增额终身寿险。

 

从去年3.5%预定利率产品停售，到现在甚至不到一年时间，不得不感叹，现在预定利率的下调速度太快了。

 

今天就来和大家分析一下，这次预定利率下调释放出哪些信号，对我们有什么影响，以及我们该做好哪些准备。

 

一

 

3.0%的产品，越来越少了。

 

首先要搞清楚的是，这次预定利率从3.0%下调至2.75%左右，和去年3.5%下调至3.0%有很大区别。

 

去年是行业整体调整，保险公司是被动停售，所有的保险公司都得严格按照监管要求的3.0%预定利率上限来执行。

 

而今年则是保险公司主动调整，从消息中可以看到是“部分险企”先试水，目前也只提及了增额终身寿这一个险种。

 

这算是个苗头，距离下调3.0%的预定利率越来越近了。

 

为什么保险公司要主动下调预定利率，3.0%是否真保不住了？

 

之前我们有提过，影响预定利率的主要有两个指标，一是10年期国债利率，二是保险公司的投资收益率，说实话这两个指标现在都不太好。

 

10年期的国债利率，从去年开始就直线下降，2.7%已经下调到了2.3%左右；保险公司的投资收益率，今年第一季度，综合平均投资收益只有2%，和之前平均5%的水平相比，差得有点多。

 

这种情况下，长期下来3.0%的预定利率，保险公司面临的投资收益压力太大，所以主动下调能理解，而按照现在的形势，未来想保住3.0%很难很难，毕竟大趋势在那摆着。

 

很有可能接下来一段时间，市面上仍在销售的3.0%的储蓄保险产品，都是之前报备通过的老产品，这些产品慢慢退出市场后，就由2.75%的新产品接力。

 

二

 

面对不断下调的利率，我们该做好哪些准备？

 

3.0%的储蓄险产品，像增额终身寿险、年金险，以及这两年非常受青睐的分红险，可以算得上是时代的特定产物——安全稳健、锁定终身利益、各个时间点的现金价值明确写进合同，真的很香。

 

• 把握住机会，抓住当前3.0%的好产品

 

目前市场上仍有一些优秀的增额终身寿险产品，预定利率长期可达2.9%以上，甚至无限接近3.0%，点此进行产品咨询>>

 

如果有闲置资金，并且这笔钱中长期用不到，就是想用来获取稳定利益的，可以考虑增额终身寿险、分红险、年金险作为家庭资产的稳健增值工具。

 

等后面子女教育、婚嫁、个人养老需要用到钱时，直接减保取现。

 

• 多关注分红型保险，兼顾保底利益和分红利益

 

这两年有关注过储蓄险产品的朋友或许已经能感觉到，市场上分红型保险产品变多了。

 

分红型保险的一个显著特点就是，利益分为两部分，保底利益和分红利益，保底利益不必多说，分红利益是有很大上行空间的，所以整体的利益是浮动的。

 

但利益浮动不意味着风险高，不少保险公司的投资非常稳健，分红利益也很可观。点击进行分红型保险产品咨询>>

 

• 个人/家庭资产配置很重要

 

怎么配置？资产配置金字塔了解一下：

 

 

基础层：一方面既要有流动性资产，用于“吃穿住行”、房贷、车贷等基本开销，另一方面也要有“保护罩”，健康险、意外险、重疾险等，完善风险管理。

 

保值层：安全性资产，以前大家喜欢买房子来保证资产的安全性，但是“房住不炒”已经是板上钉钉，债券现在的利率也是一降再降，相比之下，储蓄型保险更值得考虑。

 

增值层和投机层，像股票、基金这些，情况大家应该也有了解，目前真的不太建议。

 

总的来说，当前复杂多变的市场环境里，需要我们更主动和灵活地调整投资策略，想要了解更多的，可以点此咨询专业的规划师>>

 

三

 

3.0%的好产品，还有哪些？

 

如果想赶上3.0%的末班车，给大家推荐一款不错的产品：招商信诺的利多多3号分红险。

 

直接来看下大家最关心的产品利益：

 

以30岁男性，年交10万，交3年为例，看看保证利益和分红利益情况：

 

 

• 保证利益部分：

 

第7年，现金价值＞累计保费。

 

保证利益IRR最高能接近2.2%，稍低于监管规定的分红险预定利率2.5%上限。

 

• 分红利益部分：

 

假设分红实现率100%，保证利益叠加分红部分，长期IRR可以超3.5%。

 

？？37岁时，现金价值＞累计保费，总现金价值约32.5万

？？50岁时，现价是已交保费的1.77倍，约53.2万，IRR达3.064%

？？70岁时，现价是已交保费的3.8倍，约114.1万，IRR高达3.84%

？？90岁时，现价是已交保费的8.0倍，约239.6万，IRR高达3.584%

 

这个收益在当下来说，算得上天花板级别了。

 

值得一提的是，从招商信诺官网来看，2022年产品的分红实现率很可观，均超过100%，有些甚至达到了174%。说明保司实力还是可以的。

 

想要了解招商信诺利多多3号分红险或者其他热销的3.0%储蓄险产品，可以点此链接会有专业的保险规划老师1V1服务

 

写在最后

 

还是蛮感慨的，去年这个时候，我们还在说要锁定3.5%的预定利率，但转眼间，3.0%也要保不住了，行业的调整太快了。

 

虽然这次只是涉及部分险企，也只提及到增额终身寿这个险种，但就像小新前面说的，这算是个信号，后面行业整体的预定利率可能会紧跟节奏，加快调整。

 

如果本身就有资产规划的想法，抓住时机吧，不要给自己留下遗憾就好。

 

*投资有风险，风险需自担