最近，有用户咨询小新：为什么我在几年前买的保险，和现在的一些保险产品相比却非常垃圾？！这位在困惑的同时也很恼火，是不是不该买这么早？

小新想说，咱先别急，容小新给你解释一下。

为了解答这个问题，我们需要知道一个影响保费的关键因素：预定利率。

预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率。

更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。所以，用户每年交钱给保险公司，预定利率就相当于保险公司给我们的利息。

在1999年前， 保险公司还很不成熟，卖了大量预定利率8%-10%的保单，意味着这些保单都必须按近10%的利率长期甚至一辈子兑付。这让保险公司承受了巨额的债务，且存在极大的风险。所以从1999-2013年，预定利率被保监会严格限制在2.5%。

而这十几年间，通货膨胀高涨，人们投资股市、房产、基金都赚的盆满钵满，唯独2.5%的预定利率，让保险失去了竞争力。

2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。目前传统人身险预定利率在3.5%-4.025%之间，虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险，预定利率起着重要的作用。

所以，我们可以看到，2013年以前的保单，是有比较大的先天不足。

以这位用户的例子，09年20万保额的重疾险，年交保费要8千多，而现在8千多保费可以买到50万保额终身重疾险了。

那有人就会问小新了，我不买这么早就好了？反正也用不到，还不如到后面再买？

这样的保险观念是错误的！

原因在于：

1.随着年龄的增长，你购买保险的种类就会越少，大多数重疾险、医疗险、寿险等保险的承保年龄在50岁左右，想要用时再买，恐怕为时已晚！

2.随着年龄的增长，购买保险的保费在不断加大。可能2013年以前的保单和现在的保单相比会有保障保费明显的区别，但在2013年以后的保单对比，并不太有明显区别，所以在2013年以后购买的保单，并不会让你感觉到很差，相反你再推迟几年买，用当下的保单金额，是买不到当时的保额。

3.随着年龄的增长，身体各个方面出险的几率比较大，有一点小毛病，都可能成为保险公司拒保你的理由。

4.在你感觉疾病的迹象时再买最合适？你要知道健康险是有等待期的，你的身体能否等得起是一方面；另一方面只要有检查报告，再购买保险，就是骗保，可能要承担法律责任！

5.谁也不知道意外、疾病等风险啥时候来，也许下一刻，也许明天，也许后天...也许只有上帝才知道，要是发生风险时，你的保险还没有备，将怎么办？

所以，保险购买还需要趁早买，趁年轻买，趁健康买！没有任何一份保险能够满足我们所有的保障需求的，所以每年都要对自己的保险进行体检，并根据实际情况和风险情况，做到及时补充，才能保障日常风险全覆盖。最后，大家无须纠结于预定利率的事情，就目前来看，随着保险行业的发展和用户需求的多样化，保险产品会越来越细分，大家只需购买当下适合自己的产品，未来再根据实际情况，做到及时补充就OK。