夫妻二人均28岁，家庭年收入40w左右，有房贷，月供2k，家庭正常月支出在8k左右，现准备怀孕生宝宝，夫妻均有基本社保医保，丈夫在国企另有补充医疗保险，且有一份保额10w，年缴费3600的保险。现在主要想给妻子买若干保险，包括重大疾病、意外、商业医疗等，不排斥分红/万能型

专家分析

在宝宝到来之前为您和您爱人将保障缺口补充齐全是必要、很重要的事情，需要补充的不仅仅是准备做妈妈的！

对于男方：现有社保及补充医疗，对于中小疾病医疗花费就基本可以有效解决，但对于重大疾病保障只有10万额度太低建议提高，同时有必要将大的意外身故、伤残保障，供房、有小孩后未来20年左右家庭责任最重阶段的生命价值保障尽量做充足一些！

对于女方：现有社保，其中的医保能解决的仅是住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成自己承担的部分可以由商业保险中的住院医疗险、住院津贴险补充；重点保障缺口在于大的意外身故、伤残保障，重大疾病保障及一定的生命价值保障；准备生育小孩可以多考虑一份妇婴保险！

目前家庭的保障体系的完善建议仍然需要以基础意外及健康保障为核心，为宝宝的到来建立起一道家庭的铜墙铁壁！

选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。

　　商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。