客户情况

蔡先生：29岁，大学专科，私企管理人员，有社保，年收入8万元；太太：27岁，因生完宝宝不久，暂时在家休息，有社保。每年家庭生活开支4万元左右。目前无贷款和存款。

客户需求

给自己买一份（储蓄+意外+重大疾病+）保险；给老婆买一份重大疾 病保险；已出生的宝宝买一份储蓄教育基金。

理财建议

在两夫妇都有社保的情况下， 补充综合意外及重大疾病保险（其中意外险是社保的缺口，属消费型的保险，重疾保险有储蓄功能）。

建议可以先考虑夫妇俩的保险。

按照中国式家庭“四三二一”的理财法则，每个家庭年收入40%可用于衣食住行等生活开支，30%用于投资（股票、基金、房产、黄金等等），20%用于作家庭保障规划，10%作银行储蓄，以蔡先生一家年收入8万左右的家庭，生活开支较少。就您目前的情况，建议您自己每月存500元（可选择交费和领取都灵活的半投资型险种，以确保将来可以按情况补充孩子大学教育金），太太每月存200元，一家700元左右作家庭保障规划。

推荐方案组合

先生：年存6000元（每月存500元），存20年，共存12万元，得到如下利益：

1、人身保障20万

2、重大疾病保障：20万（28种重大疾病从头保到脚）

3、意外医疗保险：2万/年（补充社保缺口，100元免赔，100元以上100%全额报销）

4、投资利益：

第19年后，也就是孩子上大学时，投资帐户内有1.88万元可供领取，如不需要动用此笔钱，可留作您自己的养老补充。

60岁时可领取养老金151497元，如不领取

70岁时可领取养老金191206元，如不领取

80岁时可领取养老金268017元，（按中档收益）

......

太太：年存2739元(每月存228元)，存20年，得到如下保障：

1、人身保障：15万

2、重大疾病保障：9万（30种重大疾病从头保到脚），保障至65岁。

3、意外医疗金：10000元（补充社保缺口，100元免赔，100元以上100%全额报销）

4、分红：可累积生息，65岁时可一次性领取分红3.9万元。

5、65岁时一次性领取60000元+分红金。

孩子：因为无法办理深圳市少儿医保,先办个平安宝贝卡(年交三百元,消费型的),享有基本的意外及疾病住院保障.

总结

该方案优点：

1.我们自己未来的养老和孩子的未来的教育基金，这是刚性需求，也就是一定要花费的钱。

在家庭责任较重的时候，也就是现在，这份保险可以带来全方位的保障，最高人身保障达40万，重疾保障达20万；当您健康平安的时候，这份保险就是一份强制储蓄，还能享受投资收益，也就是一个能灵活运用的资金帐户。比如当孩子高中毕业后，这个帐户立即为孩子准备了每年至少30000元的教育费用，保证孩子顺利大学毕业！（父母对孩子的关爱不应该是蛮目的付出，而是合理的规划）

2.30年后，我们的家庭责任基本完成，这时候我们可以把保额降低，将更多的资金放入投资帐户，这些钱就是我们坚强的养老后盾，让我们安享晚年。

3.如果太太上班有了收入后,再适当孩子补充的教育金保险计划。