案例

张先生，30岁，硕士研究生，技术经理，有社保；张太太，29岁，硕士研究生，工程师，有社保；女儿，1岁，有“一老一小”的城镇社保。

张先生家庭目前的资产状况：现金及存款23万元，机动车13万元，自住房产市值240万元，无房贷。家庭年收支情况：张先生收入21万元，张太太收入9万元。每年家庭日常支出5万元，长辈孝养金3万元。

张先生希望增加一家三口的重大疾病及医疗保障，每年保险费支出不超过家庭年收入的10%。

需求分析

张先生拥有很强的创富能力，同时能够很好地“节流”，控制支出、储蓄积累，属于高收入低消费高储蓄的家庭。而立之年的张先生上有老下有小，正好处于人生中责任最重大的时段。建议将保障做全，以避免重疾等人身风险给家庭财务带来的危害。

夫妻俩均有社保，宝宝也拥有“一小”的城镇社保，但鉴于医疗比例赔付的机制以及其药品目录的限制，社保只能提供基本的医疗保障，建议额外增加给付型的重大疾病保险，以补充社保之不足。重点考虑以下三个因素：第一是重疾的医疗费用；第二是收入补偿；第三是疗养费用。同时，建议适当关注意外伤残对家庭财务造成的影响。

方案点评

本方案重点从健康保障出发，在重疾保障方面以终身型重疾打基础，同时用消费型重疾险加强夫妻俩责任最为重大的人生“黄金期”的保障。针对意外及意外伤残、意外医疗等风险，用意外险进行对冲。对于宝宝的计划，则用百年宝贝卡以及定期重大疾病与“一小”社保形成互补，为宝宝构建一个更为严密的保障体系。整体保费控制占年收入的6%~7%，对于张先生的家庭完全属于可控范围。

一、根据上述的背景资料，张先生家庭的一些基本信息和需求分析如下：

1.张先生目前处于家庭成长期，有一个1岁的女儿，到 22岁大学毕业还需21年，短期内家庭成员不再增加，有房有车，家庭和睦美满，张先生和太太目前虽然处于社会责任和家庭责任较重的阶段，但夫妇二人均为高学历金领人士，家庭收入不错，且无房贷压力，未来收入预期也较稳健良好。

2.夫妇二人及宝宝均有社保，随着孩子年龄的增长，将来最大的开支为医疗保健、家庭高品质的生活费用及孩子高等教育和可能出国留学等费用，同时还有赡养老人的义务，这个阶段是财富积累的重要阶段，虽然收入稳步增长，但因上有老下有小，面对工作、家庭、心理等各方面的压力，身体健康指数下降，故此时须关注夫妇二人的大病医疗及意外风险。

3.张先生需求明确，希望增加一家三口的重大疾病及医疗保障，按其家庭总体需求分析。

4.虽然张先生没有要求做子女教育规划，但作为专业人士，仍然建议从现在起须为孩子将来接受良好教育做好规划，因为教育规划是刚性需求，如果孩子将来有能力也有意愿出国留学，则教育金缺口大致分析如下:

目前欧美发达国家大学费用每年大概为20~50万，如按平均每年30万计算，四年则需要120万，考虑学费上涨因素（学费增长率平均6~8%），则17年后，大学费用为每年大概80万，4年合计320万。如何整合客户现有资源，通过投资理财解决教育金缺口，则需跟客户做进一步的深入沟通。

5.张先生年轻有为，太太亦聪明贤惠，保险意识较强，夫妇二人均无不良嗜好且全家人身体健康，符合保险公司最佳准客户之承保条件。