咨询内容：我今年30岁，是酒店管理，年收入10万，太太29岁做文员，有一个1岁女儿，没房贷。想买一份20万的重疾。请给点意见，我有社保，已经购买了10万的消费那种重疾，现在打算再买一份可以做储蓄，可以返还养老的保险。

咨询网友：atuo （广州）

专家解答：

东莞太平洋安泰 陈明

建议联系智强，可以考虑PICC人保健康新上线的“一生无忧护理保障计划”，有5大保障：

1、31种重大疾病

2、身故

3、丧失日常生活能力

4、从60周岁到69周岁，每年返还保额2%

5、70周岁全额返还保额。

东莞信诚人寿 海军

如果楼主有社保，那么就用商业保险做些补充吧，对于某些方面的保险并不是保额越高越好的，家庭保障还要讲个平衡原则。那么你那十万重疾是保到什么时候呢？除了消费型的重疾意外险也没有吗？妻子没有社保也应规划一下。

深圳平安人寿 陈咏球

建议拿出一部分资金给自己和家人做一份全面的保障，以你们现在的收入，家人均摊保障应该是没有什么压力，在做计划时，建议以保障为主，分红和养老为辅，因为保险的初衷是保障，如果保障都不全面谈何养老？险种组合以：意外险+住院医疗+重大疾病为主。

广州友邦保险 黄莉丽

目前你作为家庭的经济支柱确实要补充商业保险来保障家人。但需要从一下几点考虑：

一，购买多少才合适？也就是保险金额的问题，一般都是按照个人的年收入的5到10倍加上负债。或者未来21年的生活费（你的女儿一岁多，到她大学毕业出来工作还有21年左右的时间）加上负债。

二，购买什么保险才能全面保障？人生中的风险如意外，健康，年老等都需要抵御和防范，当然利用保险这一风险管理的工具是首选。

三，目前已经有保障，需要补充多少合适？最好能提供资料为你详细分析，作出保险需求分析和风险评估，得出漏洞在哪。

储蓄型的重疾险目前一般有传统两全险附加重疾或者分红险附加重疾，满期平安返还保额或者保费。当然前者比后者便宜些，因为后者有分红利益。