马斯洛需求理论中说过，生存的需求和安全与保障的需求，是人生中最基本的二大需求。在人生的不同阶段，面临不同的风险需求，所幸的是，现在可以通过保险来解决这些问题。

第1张：意外险保单

对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现 了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达数十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

第2张：大病医疗保单

30岁起我们逐渐开始害怕体检。生活虽在一天天的改善，人生目标也似乎在按照设想一步步实现，但对未来的健康却越来越没信心。不是吗？前天还是疯牛病，昨天是禽流感，而今天又冒出了猪链球菌！米有毒米，油有稍水油，酒有假酒毒酒……所谓病从口入，你说我们咋活啊！不吃又不能活，而吃了又将得病。吃的食品让人揪心，呼吸的空气也好不到哪去！工业废气、汽车废气越来越多，导致生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。所以现在的癌症等大病的发病率越来越高，年龄越来越低！

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也要支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元的医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。正所谓“辛辛苦苦几十年，一场大病让你回到解放前！”

大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，更是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回本金和利息。

第3张：养老保险

30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人愿意未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，是因为我们忽然意识到，我们每个人挣的钱至少要二个人花：一个是现在的你，一个是年老的你！养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个小孩负担4个老人乃至8个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。趁早规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。

从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全、投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。

第4-5张：子女的教育及意外保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。

养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为其教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。如果小孩出生是在父母四五十岁的年龄，则更应该为小孩准备一笔教育金。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁－17岁，每年存一笔钱，以供小孩读高中或大学时专用；另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备的保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2004年，我国就有近50万15岁以下儿童因意外事故而死亡，即每一天就有1000多个花一样的孩子离我们而去，这还不包括意外致残的孩子。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。