养家的男人很辛苦，可孩子的笑脸经济能力现状，还和个人与家庭的风险承受和管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以教育金保险等，具体险种可以根据小孩成长阶段、家庭经济条件等具体分析，但最好不要“本末倒置”。

30岁爸爸：定期寿险和意外险是必需品
刚过而立之年的李先生是一名外企职员，月薪6500元，太太在民营生活开销也相应增长，理财压力也随之而来。

此时，类似李先生这样的家庭结构和夫妻收入构成，应首先考虑为其自身投保寿险及重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性。李先生可以自己积极投保，也就是自己做投保人和被保险人。如果李先生比较忙，忽略了自己的保险安排，李太太不妨为自己的先生做点贴心的事情，比如在父亲节到来之际为先生买份保险。

这一阶段的父亲，从人生周期来看，处于家庭成长期，孩子年纪还比较小，教育金负担还不太重，家庭的经济压力主要来自买房、养车等大项开支；从职业生涯来看，他们的工作可能刚开始有快速发展的上升通道，工作压力比较大，但身体健康程度还算可以。因此，结合风险程度和保费预算等因子，建议投保重点放在意外险、定期寿险和定期型重大疾病保险，也可以加买一些住院津贴型医疗险，这几类产品都属于消费型，能够以较大的支出获得价高的保障，以免让沉重的保费支出侵蚀家庭资产的积累，阻碍其他重大消费和支出的实现。

此时的父亲，当然是家庭的中流砥柱，因此在购买保险还要考虑一定要投保足够的保额，以便覆盖家庭的风险保障需求。对于这一年龄段的父亲而言，意外险的保额可以拉高到所有死亡需求额度的2/3甚至100％，因为他们最容易发生意外残疾或身故的情况，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外险的费率够低，不会对保费支出产生压力。

姚兵还提醒说，如果因为经济条件限制，设置的保额不能覆盖所有家庭需求，应该首先考虑供楼等最重大的家庭负债。对于保费的支出，一般不应超过家庭年收入的20％，最好控制在10％左右，而此时作为家庭顶梁柱的父亲的保费可以占到全家的50％~80％。

同时，在这一阶段，如果家庭经济条件较好，在家庭主要经济支柱得到有效保障之后，可以考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。
 

40岁爸爸：终身寿险和养老规划做重点

王先生在2008年进入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外，都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了，正在念小学，王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。

对于王先生这类正处于人生事业高峰期，家庭也逐渐步入成熟期的父亲，他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。

比如，王先生本身已经具备较强的风险意识，并且明智地提前为孩子准备好了教育金，同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了，那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险，那么王先生这样的父亲，可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个风险保障。

当然，和30多岁的父亲一样，40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障，比如寿险和意外险。

但相较前一阶段，40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了，因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲，在身故保障上，可以重点选择终身寿险，适当降低定期寿险的额度，同时附以一张终身型的重大疾病保险，或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加，40~49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高，为了避免“保费消耗”，选择含有长期储蓄功能的终身型寿险，似乎更加明智和合理一些。

在普通医疗保险方面，因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰，收入也是直线上升到最高水平，因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险，一旦生病住院，可以补偿自己工作或生意上的收入损失。