30岁以前，意外、定期、终身险并重。

通常他们处于求学、就业、结婚的阶段，工作有冲劲，相对意外发生率也较高。如果收入有限，可以从最便宜的意外险、定期险、终身险再搭配医疗险来购买。许多人常以为一年花几百元保个意外险就够了，但是发生意外灾难没有身故而遭到严重身心伤害的不幸者，往往需要更多的医疗费用和生活费用。意外身故对亲人固然产生悲痛和经济风险，但是由于疾病或伤害产生的长期庞大支出后才身故，对亲人耗损身心的程度远甚于意外身故，所以趁年轻保费低廉时，购买足够的“终身保险”和“定期险”来搭配“意外险”，应该是较为明智的选择。

30至45岁，购足保障险、医疗险，考虑加买储蓄性质的生死合险。

这个阶段为家庭成长期，孩子的加入一定程度上加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。这个时期首先要检查以前购买的医疗、身故保障够不够。这个时期购足基本的保障险、医疗险外，可以考虑购买储蓄性质的生死合险。如果为孩子购买储蓄险，每几年返还的年金可作为教育基金，待孩子长大独立后，自己也到了退休年龄，返还的年金可作为退休基金来运用；年老以后，子女继续领取返还年金，等到他们也年老后，还有一笔身故理赔给孙子领，所以一代缴费，三代受益，具备人性的考虑。

45以后，定期还本养老险、年金险较佳。

这个阶段随着子女独立负担减轻，准备一笔费用让老年过得舒适是最重要的考虑。年纪大最忌讳去做高风险性的投资。这时，建议一部分预算购买定期还本的养老险或是退休以后年年有钱领的年金险，确保退休后基本生活费用。