最近，有人问小新：意外险和寿险都是保身故的，意外险那么便宜，直接买意外险不就好了，为啥还要买寿险呢？

在回答这个问题，小新用案例带大家了解一下：

 

案例一：

张先生在2015年1月份购买了一份50万保额的意外险和一份100万的定期寿险。不幸的是2015年国庆放假时，张先生带着家人回老家，发生了交通事故，当场身故。事后，妻子向保险公司提出了理赔申请。你觉得保险公司将会如何申请理赔？

理赔结果：由于是意外导致的身故，那么意味着意外险和寿险都能赔付，也就是能拿到50万的意外险+100万的寿险金额，他妻子可以拿到150万的保险金。

 

案例二：

王小姐在2016年3月份购买了一份100万保额的意外险和一份50万的定期寿险，不幸的是，在2016年9月王小姐被查出癌症晚期，不久便因治疗无效痛苦离世。家人在王小姐去世之后，调整之后一段时间后，向保险公司提出了理赔申请，你觉得保险公司将会如何申请理赔？

理赔结果：由于身故是因疾病所造成的，所以不符合意外险的赔付标准，只能赔付寿险的保障，也就是能拿到50万的寿险金额，王小姐家人可以拿到50万的保险金。

基于以上案例，我们来具体看一下意外险和寿险的保障范围：

意外险：由意外导致的身故、伤残及医疗费（含门急诊+住院医疗费），保障因意外造成的身故或残疾，身故赔付全部保险金，残疾按照登记赔付保险金；

寿险：保障的是因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等。

看两者的保障范围，你会发现这两者的其实是有交叉的，主要在意外身故/全残上。

 

寿险保障意外险的全残和身故，但无法按照残疾等级赔付。同样的意外险可以，但是仅限因意外所造成的伤残。

除此之外，意外险和寿险的全残标准是有很大差异的，一般来说，意外险的全残（即伤残等级1级）要比寿险严格很多。

多数寿险的全残标准如下：

比如：寿险只要两肢体缺失就会被认定为全残，拿到全部赔偿。而根据意外险通用的《人身意外伤残鉴定标准》，三个肢体缺失才会被认定为1级伤残，拿到100%保额，而二个肢体缺失会被认定为3级伤残，只能拿到70%的保额。

相比之下，寿险的全责责任宽松了很多，拿到理赔的概率也会大了很多！显而易见，寿险的保障范围要大很大！

寿险虽然只有全残和身故，而没有伤残保障，如果因意外导致了程度较轻的残疾，寿险是不会赔的，只有意外险才能赔偿。但是，意外险也只提供因意外导致的残疾和身故保障，其他原因下的残疾和身故，就不能代替了。

据悉，意外身故在整个身故数据中只占据很小的一部分，更多的是疾病身故，所以，意外险和寿险不能相互取代。

 

为什么意外险便宜这么多？

看完上面的，大家是不是就明白了。寿险的保障覆盖更广，功能越多，费用自然越高。也可以这么说，寿险保障更多，那么出险的概率也就越大，因此费率就越高。

而发生意外的概率却是很小的，别看我们老是看新闻播这里车祸，那里被高空掉落的物品砸，那边又有人乱砍了，但是世界各地的人，更多是因疾病死亡的，除非是明星，大把的普通人过着自己的一生，经历着生老病死也不会被报道罢了。

因此，意外险就是保障小概率但大伤害的意外风险，而寿险作为规避身故/伤残的风险才更加全面，也是家庭经济支柱放心行走江湖的装备，二者是互补不可替代的。

小新的建议是：意外险和寿险都买，如果经济条件有限，可以购买意外险和+定期寿险的组合；如果经济条件比较好，可以购买意外险+终身寿险，尤其是上有老下有小的家庭经济支柱，一定要把寿险保额做大，加上定期寿险，意外险建议给所有人买，但寿险不建议给孩子和老人购买。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。