随着社会的发展，人们保险意识的增强，保险逐渐被大家所接受，也在个人和家庭的发挥了不可或缺的作用；但保险到底是什么？有什么作用？还是有很多人并不清楚，也很少能看到一个全面的分析。所以，今天小新就给大家好好讲讲这个事情。

 

保险是很特殊的产品

保险是一种很特殊的产品，它不是买了就能用到的，也不具有实体状态，它更像一种服务，未来服务。就如社保中的养老保险一样，现在交的社保，等到退休后或55岁或60岁时，可以每个月能领取一定金额的费用，用于晚年生活。而保险是等你发生风险时，保险公司根据所发生的风险进行判断和赔付，也是前期缴纳保费，未来享受服务。

唯一的不同在于，保险往往以被保险人的身体、生命等为标的，所发生的风险一般对身体都有所伤害，对于用户来说，伤害实在是太丧了，甚至有点诅咒的感觉。其实，这都是我们的固有观念，毕竟生老病死是不能掌控的，既然无法掌控，但可预见，为何在碰到这种风险时，不更有底气一点呢？

很多经历过的人能明白，很多时候钱就是命！命就是钱！而保险是什么，同样也是钱！是应急钱、救命钱、治病钱、读书钱、养老钱、各项花费钱等，是能够让我们面对风险时拿出来的钱！所以，保险的本质就是我们应对风险的一种服务，面对的是未来，不是当下！每一个人都必须配置保险，是最理智和最好的做法。

 

如何选到合适的保险？

我想这是很多人最想知道的！想要买到合适的保险产品，其实只要三步就可以解决。

第一步：弄清楚自己的需求。自己未来可能会面对的风险有哪些？健康、养老还是小孩教育等。

毕竟，每个家庭和个体不同，所面对的风险是不同的。同时，未来的风险有很多，比如：意外、健康、死亡等，对应的保险产品也有很大的区别，只有清楚需求，才能买到真正需要的保险产品。

第二步：匹配自己的经济能力。既要考虑风险的大小和紧迫程度，也要考虑经济性！

只有在保证生活条件不受影响的情况下去做保险配置且量力而行。比如：只能买30万保额的重疾险，却为了追求保额去买50万的重疾险，造成经济压力过大；再比如：当下生活条件一般，年收入10万，买的保险的总保费却占了5万，这样的配置显然非常不合理。

第三步：认真看保险产品，了解保险产品的作用。目前，市场上的保险大致有这么几类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别；

但与我们生活和家庭密切相关，市场上产品最多的是这四种：意外险、医疗险、重疾险和寿险，以我们的身体和生命作为保险标的，下面小新拆开讲！

 

意外险

1）意外险是什么？

顾名思义，意外险保的是意外。现实生活中什么才算是意外呢？却是大有规定。保险上的意外一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件几个条件。

意外一定是外来的，不能是因为自身身体机能导致的变化或疾病，这属于内因。比如：猝死！意外一定是突发的，比如：中暑。中暑在一定程度上认为是可避免的，并不是突发的。

意外一定是非本意的，不能是自己的主动行为，比如：自伤或者故意导致他人受伤，保险公司肯定是不赔的。意外一定是非疾病的，如果是自身疾病所造成的，那么不能成为意外。

2）意外险赔什么？

有了这么多限制，肯定很多人想，那么意外险到底赔什么呢？小新告诉你，那可多了！小到猫抓狗咬，摔倒扭伤等，大到交通事故、溺水触电等，都在意外险的赔付范围内。目前，市场上的意外险产品，从保障期限上分为短期意外险和长期意外险。

短期意外险，大多是交一年保一年，长期意外险保障期限更长，但价格上也更贵一些。但从风险和保障难度系数上，对于大多数家庭和个人来说，买一年期的意外险就够了！不必担心续保问题，意外险价格便宜的同时，健康告知特别宽松，除非你现在是重伤重残，否则都能买。生效时间很快，基本都是第二天即可生效。如果你选择了生效日期那就另说了！

意外险的责任主要有两部分：意外伤害和意外医疗。意外伤害是给付型的，保险公司会根据伤残等级直接给予相应的补偿，如果是全残/身故，那么会给付全部保额，也就是直接给钱。意外医疗是报销型的，在医院花多少报销多少，不能超过医疗总花费。比如：日常运动受伤了，去医院治疗花费的钱，也可以用意外险报销。

意外险价格超级便宜，杠杆很高，几百块钱就能获得几十万甚至上百万的保障，建议所有人一定要买上！

3）意外险怎么选？

意外险产品简单，只需要注意以下几点就行：

意外伤害：保额买高，如果发生了意外导致伤残/身故，保险公司会按照伤残等级/身故对应的保额直接赔付一笔钱；比如：你投保了50万的意外险，如果不幸身故，那么保险公司会赔付你家人50万！但孩子的身故保额受到国家限制，0-9岁，最多20万，孩子这块可以多注意一下医疗方面的保障。

意外医疗：注意免赔额和报销范围，免赔额是指需要自己承担的部分，超过的部分保险公司才会给报销，所以免赔额越低越好，报销比例自然越高越好。报销范围目前有限社保范围和不限社保范围两种，当然不限社保范围会更好。不要过于在意特色责任和续保：常见的特色责任有意外住院津贴等，基本上是锦上添花，如果附加上价格不贵，可以考虑；如果高了，就不建议购买。

绝大多数意外险是没有健康告知的，基本上不存在续保问题，一年一买就可以了，没必要购买长期意外险，价格贵不说，保障还不足！

 

医疗险

这里的医疗保险，小新主要说说百万医疗险。

1）什么是百万医疗险？

相信有了解过保险的人，一定听说过这么一句话，每天不到1块钱，最高可报销600万。百万医疗险，可以说是现在最热门的保险，也相当实用。无论大病还是意外事故，需住院的，除掉社保报销和免赔额，剩下的住院、手术、药费、各种检查费等，保险公司都能给予绝大部分报销，很大地减轻了个人的医疗压力，而保费却只要几百块钱。

这个险种，就是花小钱办大事的产品，建议能买上的朋友，一定要买上。百万医疗险作为现在的网红产品，产品看似大多一样，其实良莠不齐，该怎么选择呢？

2）百万医疗险怎么选？

作为一款几百块就能买到上百万保额的高杠杆医疗保险，一定要特别注意这几项：保障责任、续保条件、 免赔额以及增值服务。

保障责任：一份合格的百万医疗险一般包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等。大家在购买时，要仔细看看。

续保条件：市场上的大多数百万医疗险产品都是一年期的，但也有小长期的，比如：保证续保5年/6年。不管怎样，到几年后都要重新续保，因此，续保条件就是一个非常重要的因素。

保证续保终身的医疗产品几乎没有，除了税优健康险，目前最好的续保条件是“不因被保险人的健康状况变化和理赔历史而影响被保险人的续保”，如果是其他的，要格外当心。

免赔额：免赔额以下的部分需要自己承担，一般来说是1万，但也有小于1万和大于1万的，免赔额越小，我们看病报销的金额就越多，选择时看清楚。

增值服务：常见的增值服务有绿色通道、住院垫付和特需或出国诊疗等，如果有是加分项；如果没有，也不必过于在意。

 

重疾险

1）什么是重疾险？

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如：癌症。一旦生病，伴随的是大额医疗费用和无法工作造成的收入损失。很多大病，不像感冒，几天之后就能完全好，一病三五年是常有的事情。一般出了院，护理还需要钱。除此之外，大多数人都背负着房贷、车贷等，那么没有了收入，这些钱又将怎么办呢？

这就要谈谈重疾险的作用了。重疾险是一旦你得了条件中约定的疾病后，达到理赔标准，保险公司就会直接全部保额赔付给你。比如说：老张买了50万的重疾险，不幸患上了癌症，申请理赔后，保险公司直接把50万保险金直接打到了老张的账户上。

而这笔钱你有绝对的处置权，用于治疗或康复，还是还车贷、房贷、又或者用于家庭生活，保险公司无权过问，完完全全是你自己的钱！

2）重疾险怎么选？

买重疾，关键要抓住两点：保额和保障时间。

保额：小新常说，买重疾险就是买保额。保额不足，大病来临时，起不到多大作用。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万，有条件的可以选择更高；在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。

保障时间：现有重疾险分短期和长期重疾险，长期重疾险也有定期重疾险，保到60周岁、70周岁、保终身等选项。在这个选择上，大家可以根据实际的预算进行选择。在这两者的基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付等这些因素。

重疾险的保障项目很多，这里不在详述，有问题大家可以过来询问小新，了解之后在购买！

 

寿险

1）寿险是什么？

寿险的本质是爱。家庭支柱，上有老下有小，如果不幸不在了，可想而知家庭将多么艰难。寿险就是为了解决这个问题而存在，哪怕人不在了，把钱留下来，继续为家庭做贡献。目前市场的寿险主要分为三类：短期寿险、定期寿险、终身寿险。

短期寿险保费便宜，但长期购买较贵，且因身体健康出现变化，可能会不能保障；终身寿险，保终身，人固有一死，保额一定能拿得回来，保费也是最贵的。其实对于大多数家庭来说，最合适的是定期寿险，杠杆高，价格适中，保额可以做到很高。

所谓寿险是在保障期限中身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括：疾病、意外、自然身故甚至包括投保两年后的自杀也能够获得赔付。

保障期限的选择，一般有1年期、10年期、20年期、30年期或保障至60周岁、70周岁、80周岁、终身等。如果选择定期，建议保障至70周岁，这样正好到退休，孩子长大，身上担子也轻了！

至于保额，重点考虑如果自己不在了会给家庭带来多少损失。一般来说，寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

2）寿险怎么选？

寿险责任很简单，赔付被保人死亡或全残风险，责任简单带来的结果是产品都一样，同质化严重。因此，对于寿险来说，尤其是定寿产品，谁便宜就选谁！在价格便宜的基础上，需要注意下免责条款和健康告知。

免责条款：因为什么导致的身故或全残是不赔的。当然，免责条件越多，不能赔的原因就越多，免责条款比较少的才是最好的。

健康告知及职业要求：寿险的健康告知相对重疾险来说，宽松不少，但也有限定的疾病和职业是不保的。因此，在投保前一定要清楚，否则不符合却买了，到最终很可能是不赔的。

由于定寿健康告知相对宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，而且有的定寿200/300万保额以下免体检，对大多数人来说，保额够用，购买方便，这就是小新推荐大家购买寿险的原因。

 

写在最后

好了，四大保险是什么，怎么选已经讲完，也给大家讲了很多注意点，希望对大家有所帮助。在选择保险时，需仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能，选择与自己风险保障需要最大限度吻合的保险产品或保险产品组合。对于一些不太懂的小新，肯定还是很难。先来咨询小新，等了解清楚，再下单也不迟。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。