最近，有朋友给小新抱怨：我妈前几年在代理人的劝说下，给我和我爸买了一人买了一份带返还的重大疾病保险，一年保费好几万，当时代理人还给我妈说，到一定年龄可以领取保险金，当时给我妈说的是退休后，说是66岁；今年我爸正好66岁了，想着去领这保险金呢。才发现，领取保险金的时候竟然是99岁；不然只能退保，对于我们这个经济条件一般的家庭来说，退保的钱比之前交的差的也太多了吧，只能一直交着。很生气。

其实，一年好几万的保费对于经济条件一般的家庭来说，是一笔很大的收入，每年将不小的一笔收入放入这个保险里，以为是保障很大，以为还可以额外领取保险金的重疾险，实际上却是一个保障功能极低的终身储蓄保险。

是不是很坑？是！

生活中被保险欺骗的用户，其实是对保险的高利益等所驱使诱骗，陷入坑中，要知道，有的保险是理想很丰满，现实很骨感的，不要被一些表面现象所迷惑，要看清保险合同，以合同为准。

小新作为一个根正苗红的保险人，今天在这里告诉大家，如何避坑！其实，大家会陷入坑中的原因不过是因为大家对保险的认识不多，不知道怎么买？买什么保险等保险理念，才会觉得保险代理人说什么都是对的，而被带入坑中。

所以，我们想要不被牵着鼻子走，就要有自己的保障意识和认识，知道保险是什么？有哪些保险？哪个类型的保险在什么情况下发挥最大的保障作用；最主要的一点就是明确自己的保障需求，知道自己最缺什么保障和适配自己经济能力的保险。

就像上述用户的那个例子一样，如果换成经济条件比较好的用户来说，买个这样的保险也没什么？最起码不会影响生活的大局，但是对于条件一般的家庭来说，这样一份继续投钱不甘心，退了更不甘心的保险，确是一大祸害！

当然这其中，双方都是有责任的，如果那位母亲只把保险当做保障的手段，而不是储蓄理财的话，就不会被返还什么的所诱惑；如果那位保险人代理人把这个产品认真仔细的讲解清楚，利害分析都说给那位母亲听，也不会导致称今天这个模样。

所以，目前来说，由于保险代理人工作的地门槛，作为保险用户更要有自己的认识，明确保障需求，找寻适合自己需求和经济条件的保险产品。

随着用户保障需求的多样化，市场上出现了越来越多的保险产品，大致分为两类，保障型保险和理财型保险。

而生活中的我们优先配置的保险便是保障型保险，而在保障型保险中，最基础的配置便是这4种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。小新经常说，如果把这4种保险都配置上，基础保障基本都全了，其他的保险可根据经济条件选择可买可不买！

意外险：

意外险的保障责任很简单。保障的便是因意外产生的身故、残疾以及因意外产生的小事故医疗费用；一般意外险都包括：意外伤害（身故，残疾）和意外医疗（因意外产生的小事故医疗费用），有些意外险产品还包括意外住院医疗、意外住院津贴、意外门急诊医疗报销等。

所以，针对意外险的购买，小新有以下建议：

考虑保险费支出：建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；关注保额选择：建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；

投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。

明确保障内容：建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。

当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。

一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，所以大家可多购几份，以防风险。

医疗险：

目前网上的医疗险很多，比如：住院医疗险、门诊医疗险、百万医疗险等。其实，面对医疗险，小新比较建议购买百万医疗险，虽然有着比较高的免赔额，但是却很好的保障了大病，价格也比较亲民，一年也就几百元。

当前，市场上的百万医疗险有很多，普遍以1年期的为主，但也有小长期的百万医疗险存在。所以，大家要根据自己的需求购买。

重大疾病保险：

重疾险最大的功能就是保障重疾，什么有病看病，没病返钱的功能，不要本末倒置。

很多人觉得，万一不得大病就亏了，所以会选择多少岁返多少钱的保险，至少要把保费拿回来，但殊不知，保险公司怎么会做赔本买卖，重疾保障的钱一分都不会少收，返还给你的钱都是你自己交的，只不过保险公司过一到手“帮你”保管几十年罢了。看着交出去多少，领回多少，好像一分没花，但你别忘了，钱是会生钱的。

所以，小新始终建议大家购买消费型重疾险。

寿险：

寿险对于孩子和老人都不适合，比较适合成人，尤其是家庭支柱。建议在为自己配置上一份寿险，选择定期寿险，可保到70岁保额50万；选择终身寿险保额30万；一旦出现风险，还能为亲人留下点保障，保障亲人的生活能够正常进行。

定期寿险与终身寿险比，最大的优势在于高杠杆率（保额与保费的比）。对于30-40岁的人来说，同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍，非常能体现以小博大的作用。

小新·小结：

对于保险，只要我们明白其保障的意义，知道自己需求什么？不选超负荷的产品，基本上就不会入坑。

最后，

小新想说：我们不管购买什么保险产品，目的都是获得更多保障，以防未来的风险。所以，关于保险投保，一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，再了解市面上的各个产品后，按需购买，选择合适自己的产品才是最好的，如有任何疑问，都不要下单，千万谨慎！

至于选择什么具体产品，可以根据上面小新说的，去找对应的保险产品，基本上各类人群把对应的几种类型产品都配置好，保障就全了！