在说意外险之前，小新需要表明一下态度：在买保险这个事上，很多家长都很容易犯一个错误，那就是往往先为孩子购买保险，而忽视了自身的保障。事实上，父母才是孩子的第一道保障，是保护孩子的第一把伞，只有保护好自己，才能保障孩子的生活和学习不会受到风险的影响。所以，一个家庭中正确的投保观念是：先大人后孩子，之后在综合家庭收入结构、负债等实际情况，把意外险、医疗险和重疾险作为优先考虑的产品。

说完了态度问题，小新就来说一下意外险，孩子应该如何购买吧。

孩子贪玩、好动，自身没有分辨危险的能力，也没有自我保护的能力，所以发生意外的概率很高。

就像前面时间，小新的外甥女（一岁多）在搬板凳的过程中，不小心就磕到了嘴唇，流了很多血，孩子哇哇直哭，小新的姐姐害怕留疤，现在对她小心、小心、加小心！

可是大人再小心，小孩子又没有意识：哪些情况是危险的，不能玩的。尤其是男孩子，哪个身上没留下几个疤！因此，给孩子优先购买意外险是非常必要的。另外一方面，小孩子的身体机能发育不完全，抵抗能力也很弱。发烧、感冒、拉肚子是常事。通常孩子看病比大人要麻烦，而且费用要高，所以孩子在有了少儿社保之外还需再配置一款医疗险也很有必要！

现在很多医疗险本身就包含了意外险的保障责任。之前，小新经常提的新一站少儿门诊宝，除了疾病住院，还包含了意外险中意外伤害和意外医疗的保障责任，一年也就几百元。

意外险和医疗险，就只用买这一款就OK！

2.少儿重大疾病保险

在配置好了意外险和医疗险后，如果还有经济能力，就为孩子再配置上少儿重大疾病保险。

关于少儿重疾险的购买会有以下疑问，为你给孩子购买提供方向。

（1）什么时候买？

小新回答：越早买越好。无论给孩子购买，还是给大人购买，都是越早买越好。因为一般的情况，越早保费越便宜；年龄越大，保费越高，所以早买早保障，还能更便宜。另外，重疾险都有一个等待期，孩子只有安全度过90天或180天，甚至1年的时间后，重疾险的保单才能正式生效！

（2）保额要多少？

小新回答：保额的设置，最好按照一旦发生重大疾病，大概会花费多少医疗费的实际费用去估定。孩子重大疾病的医疗费用、疗养费用、康复费用、营养费用等，50万可能都是少的。

不过现在很多少儿重疾险产品出现了限制保额，只能买到20万、30万或50万。这种情况下，想要投保更高的保额，可以在多家保险公司投保，只要属于正常投保，都是可以叠加赔付的。

（3）保多少种疾病？

小新回答：不管是大人还是孩子买重疾险，并不是保障的疾病种类越多越好，而且只要包括常见高发的疾病种类就OK！对于孩子来说，常见的疾病种类，包括：白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右，超过了这个范围，不太有必要，因为很多都用不上。

（4）少儿重疾险要保轻症吗？

小新回答：如果给孩子购买的保险是终身型的，保轻症的最好，因为很多轻症疾病（原位癌等）都是到成年之后才高发的；如果只给孩子买到成年或工作时，保不保没差，相反还会加重自己的经济负担。

（5）交多久的保费好？

小新回答：少儿重疾险，无论是缴费10年、20年或30年，每一年算下来的保费费用相差无几，和成人的重疾险是不一样的。建议按照产品来选择自己的缴费方式。如果是定期型产品，保障20年，那么可以选择10年交，这样会划算一些，经济负担也会轻松一些。

（6）买哪种类型的？

小新回答：建议购买短期消费型重疾险，为什么这样说，首先，孩子发生重疾的概率相对大人来说，并不高，最好选择短期消费型重疾险，保费低，杠杆比比较高，性价比高；其次，考虑一下通货膨胀和医疗环境条件，你要相信，随着医疗技术的发展，医疗技术会越来越好，所以你现在买的重疾险真的完全适用于几十年后的医疗环境吗？最后，保险产品不断的调整优化，好的产品随着发展也会越来越多，没必要一张保单或过早定下终身的，未来会放弃更多选择权，你要知道，长期重疾险一旦发生理赔，保险合同也会结束，除了多次赔付的（相对应组的保险合同也会结束），意味着不能继续保障。所以同等条件下，为什么不选便宜、杠杆比较高的短期重疾险给小孩呢？

比如：小新推荐一款都会宝少儿重大疾病保障，一年就32.4元，一次可选购6份，保额30万，保费总共194.4元。可是有位宝妈一直追着小新问：我想给孩子买终身型的保险，她说小孩现在买很便宜，只要3115元，到了30岁再买就7855元。从数字上看，确实很便宜，但是宝妈们要考虑一下，0岁的3115元和30年后的7855哪个更值钱？加上，保险产品不断的升级优化，30年后，有更好的产品出现怎么办？

这就是为什么小新建议购买短期重疾险，多说无益，大家自行选择。

小结：孩子的保险，不管是意外、医疗还是重疾险，小新都建议购买短期消费型保险产品，保费便宜，保额还高。如果还会有些担心，每年对小孩的产品进行调整和配置，选择更为优质的产品。

3.教育金保险

为什么现在才说这一个，因为本着先保障后理财的原则，一定要先为孩子购买好意外、医疗和重疾险后，再根据家庭的经济情况、投保状况，是否有能力支付起，再决定给孩子购买教育金型的理财产品。在教育金的选择上，建议选择具有保费豁免功能的教育金保险，如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力，保险计划也不受影响，孩子的教育也依旧可以得到较好的保障。

不善于理财的小新，对于这种产品了解，认为就是变相的强制储蓄，不如存在银行，可随时领取来的方便。