咨询内容：我已在2005年给自己买了一份泰康安享人生两全保险（分红型）（年交保费5000元左右），现在想给老婆买一份保险，主要目的是为了养老、重疾、意外。我今年42岁，妻子41岁，都在东莞工作，工作稳定，单位已经买了医保，养老保险。家庭年收入20万多一点，儿子13岁。

咨询网友：风高云淡（东莞）

专家解答：

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如果没有附加重大疾病险的话，以你目前的收入水平，建议优先补充至少20万的重大疾病险及附加住院医疗险和意外险，你老婆可以考虑定期两全险（满期时候一次性领取作为养老金）+重大疾病险+附加住院医疗险+意外险，孩子可以考虑终身重大疾病险及两年一返的险种，整个家庭的保险费支出可以控制在年收入的15-20%之间了。

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两全险到期了也就意味着保障没有了，建议另外购买分红型终身险并加重大疾病提前给付，意外险，意外医疗，保费豁免。（因为原来的保险中没有意外险，意外医疗），如果到了年纪高了可以选择领取红利或是退保补充养老。妻子的医疗险千要不要停了（保证续保很好，费用也不高），另行购买年金型寿险，重疾险，意外险，意外医疗等。

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因为万能险的费率是自然费率，会随着被保险人的年龄增高，被扣的保障费用会相应增高。而寿险不同于短期险，一般是需要缴纳的年限较长，上了四十几岁的年龄着实不适合万能险。建议楼主为太太考虑：均衡费率的寿险，附加上意外险和重大疾病保险，同时有一定分红，而且可以避免随着年龄的推移而逐渐增高的保障费用。

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兼顾养老重疾，的确是不错的想法。可以考虑通过这样一种方式来实现：分红型的主险附加额外给付的重大疾病，发生重大疾病赔付重疾保额，而不影响主险的给付。