【编者按】家庭年收入约为15.2万元，家庭每年生活支出约为4.2万元。想两年内买一套80~90平方米商品住房，给儿子积蓄20万元上大学费用。请问该如何理财？

　　基本情况

　　曾先生，32岁，在南宁市某单位工作，计划60岁退休。他的妻子30岁，是公司业务员。两人有一个3岁大的儿子。家庭年收入约为15.2万元，曾先生有“五险一金”，妻子只有医保和养老保险。家庭每年生活支出约为4.2万元，其他支出合计1.5万元。目前有现金及活期存款20万元。曾先生购买有缴费10年的分红险，年缴费1万元。小孩有一份意外险，保费100元。

　　理财目标

　　1.两年内买一套80~90平方米商品住房。五年内拥有一辆10~15万元的小车。

2.给儿子积蓄20万元上大学费用。

3.每年需付双方老人赡养费6000元，希望通过投资赚到这笔支出。

　　理财建议

　　曾先生家庭购买的保险不足，一旦出现意外的情况，家庭将会陷入困境。家庭的闲置资金太多，没有进行合适的理财投资。

　　1.按照“双十原则”为家庭配置保险，即每年的保费支出为家庭年收入的十分之一，保额为家庭年收入的十倍左右。家庭每年的保费支出增加到1.5万元，总保额为150万元。主要为妻子增加意外险、定期寿险、大额医疗保险。适当为曾先生配置意外险、定期寿险和大额医疗保险。

　　2.将家庭3个月生活费作为备用金，大约1.5万元，这笔钱可用于购买货币基金，既有收益又相当灵活。

　　3.曾先生计划两年后买房，预计房价总额为60万元。可先从活期存款中拿出15万元购买银行1年期的理财产品，预期收益率为4.4%，每年的收益约6600元可以作为双方老人的赡养费。两年后，积累的储蓄有16万元，加上买理财产品这笔钱合计31万元，可从中拿出25万元作为购房的首付，余款可以去银行办理公积金贷款。

　　4.买房之后，可以将每年的储蓄30%投资于基金定投，40%投资于保本型基金，30%投资于股票型基金，预期年收益率为6%。3年后就可以实现买车的愿望，不够部分可申请车贷。

　　5.孩子上大学的费用，可以将曾先生购买的分红险的本金和累计红利取出，加上历年的一部分储蓄就可以解决。