春运将至，不少人正在规划如何回家过年，也有人在想去哪里旅游。在这样一个旅游、返乡的出行高峰里，忧患意识不可或缺，确保有足够的保险保障尤其是旅游意外险保障应当是出游前的必备。那么，该如何选择适合自己的保险呢？这一问，或许还真难倒了不少人。

境内行：增投意外伤害险

“虽然进入冬季有一段时间了，但没看到雪花不算过冬。”最近，刘女士夫妇正在筹划春节带着女儿去哈尔滨，他们已经找了多家旅行社，准备跟团出行。虽然有一定的保险意识，一家三口配置了不同的人寿保险，但对于旅游险了解甚少。“听说旅行社都会为顾客购买保险，我自己就没有必要再买了吧？”刘女士问道。

据了解，跟团出游，旅行社一般都强制投保了旅行社责任险，也就是平常旅行社对客户所说的保险，但这类保险是作为旅行社对游客承担的普通责任，保障范围较小。“我们建议跟团出游者增加投保旅游人身意外伤害险及相应的附加险种来完善保障范围。”太平洋寿险江西分公司营运部核保主任王伟介绍说，比如是极短期出行类的意外险、医疗险等，具有保费低、保障高、防止意外伤害的优点。

“如果不出省，甚至花1元、2.5元就能买到高达10万左右的身故保额意外险。”汪伟说，而一般的境内游，10元左右的险种选择余地比较大，客户可根据自己的年龄、身体状况、目的地等相应条件选择合适的保险。

出境游：要附加有紧急救援功能的保险

刘女士计划过一个不一样的春节，而市民林先生等人已在旅行社报名元旦期间出境走一趟。“第一次出境，很多事宜还需深入了解。”林先生说，首先就想到了安全保障，保险怎么买还在咨询中。

“与跟团境内游一样，旅行社承诺的保险可能就是旅行社责任险，如果是另购了保险一定要看到保单。”对此，汪伟还介绍说，对于出境游的市民来说，投保意外险时一定要注意选择这家保险公司是否具有境外紧急救援能力，同时投保意外险时一定要附加具有境外紧急救援医疗功能的保险，否则将会造成出险后无法及时救助的情况。

自驾行：购交通意外险很重要

与假期里选择外出的市民相反，一直在异地工作的居民最大的愿望就是过节时“回家看看”，随着生活水平的不断提高，有车一族的队伍越来越大。“今年刚刚买了新车，"练车"有半年了，春节就自驾回家了。”虽然要长途跋涉数百公里，但陈先生心里还是乐滋滋的。

“自驾，是目前年轻人所追捧的出行方式之一，潇洒也自由，但风险同样伴随而来。”保险专家建议，在购买了医疗保险的同时，需要购买出行类的意外险，比如一些保险公司的交通工具意外险都是不错的选择。

据了解，交通意外保险覆盖面很广，除了保障航意险以外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等方面的意外保障，并且保障期限长，保障额度甚至可以高达100万元，性价比更高。除了自驾出行之外，也同样适合乘坐汽车、火车等交通工具的出行者。“交通意外险的费率标准一般得看购买者的收入状况。”汪伟举例说，一般的年轻人购买这类保险，保险公司审核的赔付额是年收入的20倍以内，比如年收入5万元的陈先生，花600元保费就可获得100万元的保障，期限长达一年。而对于50岁以上临近退休，或者是已经退休的人员，购买交通意外险的最高赔付额为年收入的12倍左右。

网上投保最便捷

对于希望临时抱佛脚买旅游意外险的出行者，代理人、电话投保这些传统手段速度太慢，无疑派不上用场。真的要救急，还得靠网上投保。即使不急，其实网上投保也是好选择。毕竟旅游意外险往往保费不过几十块钱，为此而特地去保险公司或者寻找代理人未免有些小题大做。

目前，不少保险公司都开设了在线投保的平台，尤其是像旅游意外险这样简单的险种都可以直接完成。当然，有不少旅游意外险本身很是不错，但是相关保险公司的网上投保功能可能仍有待开发，那么投保者便可借第三方渠道。第三方渠道一般包括专门的驴友网站和专业的保险代销网站。

保险不会重复赔付，买得多未必赔越多

有些市民保险和投资意识比较强，手中购买了分红险、养老险等保险，有些产品赠送了一定的意外险。但需要注意的是，保险公司的意外险分为多种类型，有可能赠送的意外险并不是承保出行类的，或者是保障范围并没有满足自身保障的需求。那么，对于这类客户来说，建议在出行前购买极短期出行类的产品足矣。

不过，保险也未必是买得越多赔得越多，而且不会重复赔付。汪伟举例说，对于未成年人的赔付，根据中国保险监督管理委员会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为保险金给付条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2010〕95号）规定，未成年被保险人的死亡给付保险金额总和不得超过10万元。也就是说，未成年人在多家保险公司购买多份保险，一旦发生意外，最高赔付就只有10万元，某一家保险公司已一次性赔付10万元，或者一两家保险公司已经累计赔付10万元，那么其他保险公司不再理赔。

赠送的保险要问清楚保障内容

除此之外，目前一些银行发行的信用卡赠送或配备了意外险等险种，作为开卡的礼物赠送给客户。如何合理利用起这些保险呢？这方面也是有讲究的。

据了解，这些赠送的保险一般分为两类，一类是由银行为其客户向保险公司团体投保，这类是不用激活的；另一类则是保险公司提供激活卡号及密码，由客户激活后方能生效。这两种方式，客户都在接到提示后，一定要问清由哪家保险公司承保，承保的保障内容是什么，特别是除外责任有哪些，以及保单号是多少。“虽然赠送的保险有可能只具备一方面的出行保障，比如航空意外险，但也是一份保险。”汪伟说，凡是保险都要有效地利用起来。