灾害过去,不少居民意识到保险保障的重要性,尤其是意外保障的重要性,但对如何投保意外保险,一份完整的意外保险保障应该包含哪些部分却并不清晰.

寿险意外保障=/=意外险保障:

许多人在购买保险时存在着;一份保单全面保障"的心理,认为寿险产品既有分红收益,又包含意外身故赔付,伤残赔付,所以就没有必要单独购买意外险了.其实,这样的观念存在明显的误区.

长期寿险的意外保障=/=单独的意外保险产品,具体差别如下:

第一,保险期限不同.长期寿险产品的意外保障一般是长期(终身)或者定期(三年或五年),而单独的意外险是短期的(一年或者以年以下),也可根据被保险人的需求而制定.

第二,保费与保障额度不同,一般来说,单独的意外保障责任,只需付较低的保费就能够获得较高的保障.以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例,投保人缴纳万能险保费1万元,合同生效后因意外伤害导致身故或身体全残,公司将赔付12万元,而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障,但保障范围仅限于搭乘交通工具出险.

因此,对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言,意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力,因此十分重要.

对于一般投保人,保险专家也通常建议其在投保意外险保障后,在根据自己的日常活动需求投保独立的寿险保障.

意外险=/=意外医疗险

目前意外险作为主险单独投保比较少,有70%以上的客户在投保主险的同时附加意外医疗以扩大意外保障.公众对于意外险的最大误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任.事实上,意外险针对意外身故,致残,下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,给予意外引发的疾病医疗费用是单独赔付.

目前市场上已有很多综合意外保险计划,对于意外和意外医疗进行综合保障.如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐.除包含20万意外身故,烧伤及残疾保险金外,还包括4万意外医疗金,1万元住院费用补偿金,1万元手术费用补偿金,100元/天的住院津贴.

另一方面,保险学上的(意外伤害)是指外来的,突发的.非本意的,非疾病的使用身体受到伤害的客观事件,如地震,火灾等

建议:搭建完整意外保障

目前市场上的意外险产品有很多种类,如交通工具意外保险,旅游意外保险,航空意外保险,基本人身意外保险,同时还针对意外事故的意外医疗费用保险等,其保障的范围和保险金额各有不同,不同年龄,不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?

意外产品面向的人群一般16-65岁,保险费率不会因年龄不同而产生变化,只与其所从事职业工种相关联.低于16岁的高于65岁的人群风险系数由不同,因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定.对于经常要搭乘飞机出差的客户,可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机,火车,汽车,轮船责任的意外交通工具意外保险,而对于喜欢旅游的客户,可以投保旅游意外保险.

其实,大部分客户会在投保主险的同时附加意外医疗以扩大意外险的保障,而且以(寿险+意外+健康险)主和模式比较多见.比如(定期寿险+人身意外伤害保险+意外医疗+重大疾病险),这是经典的保险主和模式.