“意外”如何鉴定？

是否构成“意外”伤害，这是意外险是否赔偿的关键之一。日常中人们以为的意外往往带有很强的主观性只要是意料之外的事情，都可以被称为意外；但是，意外险条款中的意外则指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素。一般来说，构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备三个必要条件，缺一不可：

1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。这包括两个方面的要求，一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，而不是推测的；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内，假如意外伤害发生在保险期限开始之前，而死亡或伤害发生在保险期限之内，则不构成保险责任。

2、被保险人死亡或残废。这里指的是在法律上发生效力的死亡和残废。死亡有两种，一是生理死亡，即已被证实的死亡；另一种是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

3、意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。该条件要求意外伤害与死亡或残废之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因果关系包括意外伤害是死亡或残废的直接原因、近因、诱因等三种情况。

当然，也有很多事故符合上述“意外”的定义，但由于条款中有“责任免除”而不能给付保险金。

对于意外伤害保险而言，被保险人故意不当行为或疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内。其他常见的免责事件包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动，战争、军事严重冲突、暴乱或武装叛乱，核爆炸、核辐射或核污染等。

意外险投保 可度身定做

出门在外，最重要的就是平平安安。虽然我们无法预料意外什么时候会降临，但在出行前，为自己和家人准备一份保障，却是每个人都可以做到的事情。2013年，中国人寿深圳分公司推出了一款全新的综合意外伤害保险——“国寿吉祥送福综合意外伤害保险”。据了解，这是中国人寿推出的首款具有可选责任的、注重交通意外保障的综合意外伤害保险，即这款产品不仅能够为大家提供基本的人身保障，更人性化地增加了多项可选择责任，使同一种产品可针对不同人群提供多种保障方案。

1 意外保障搭配方案多达15种

“吉祥送福”此款产品是由“基本责任”和“可选责任”两部分组成。“基本责任”包括了意外身故、意外残疾的两大保障。其中关于意外残疾的赔付，还细分为“非交通事故”和“交通事故”两种情况，充分体现出“吉祥送福”还是一款注重交通意外风险保障的产品。

“可选责任”则包括“意外伤害门诊费用补偿医疗”、“意外伤害住院费用补偿医疗”、“意外伤害住院定额给付医疗”等三项医疗补偿保障及一项特定情形的“交通意外伤害”保障。

客户可根据自己的保障需求、职业特点、出行习惯等情况，在“可选责任”中选择一项或多项，与“基本责任”进行自由搭配，最终形成一款适合自己的意外综合保险。“吉祥送福”为客户提供多达15种的意外保障搭配方案。当然，不同组合的产品将会导致保费的不同。一款产品呈现丰富的方案，不仅体现了产品设计精妙，更是贴近客户需求的人性化表现。

2 保障额度可自己决定

据了解，许多客户在投保意外险时，都曾遭遇过意外险“固定保费、固定保额”模式、保障不够灵活的尴尬。“吉祥送福”在为客户提供保险责任灵活选择功能的同时，还为客户提供在规定范围内决定自身保障额度的功能。

也就是说，即便不同身份的客户投保同样保障责任的“吉祥送福”，普通人群客户能够通过设置正常的保障额度来实现自身的全面保障，而高端客户也能够通过设置高额的保障额度来实现自身保障顶级的配置。

例如，同为经常出差的商务人士，小王是一名年轻白领，老张是一名企业高管，他们在投保“吉祥送福”时都选择了所有的保险责任。只不过小王对各项保障保额的设定分别为：意外身故30万元、意外伤害门诊费用补偿1万元、意外伤害住院费用补偿1万元、意外伤害住院定额给付60元/天、特定交通(公路意外)50万元，因此小王的合计保费为491元，保费便宜而保障全面。而老张各项保障保额的设定分别为：意外身故300万元、意外伤害门诊费用补偿5万元、意外伤害住院费用补偿5万元、意外伤害住院定额给付1000元/天、特定交通(公路意外)100万元，那么老张的合计保费为3820元，保障高额而全面。

3 高危职业人群也能得到保障

据了解，“吉祥送福”可承保的年龄范围比较大、可承保的职业风险人群面非常宽。因为根据“吉祥送福”的条款规定，出生28天至70周岁，职业风险类别在1~6级之间的人群均可作为被保险人。

对于从事高危职业的人们来说，购买意外险可谓是他们工作前的头等大事。可是，高危职业人群往往在选择意外险时面临着保险责任局限、保费较高的困惑。“吉祥送福”的推出可以说是为许多从事高危职业的人们带来了保障的福音。

以一位在某电机厂从事空气调节器装修工作(高处作业)的李先生为例，他月收入约为7000元，职业风险类别为5级。在投保“吉祥送福”时，李先生选择投保意外身故10万元、意外伤害门诊费用补偿5000元、意外伤害住院费用补偿5000元、意外伤害住院定额给付50元/天，合计保费为760元。也就是说，李先生仅花费了一个月工资的1/10，就享有全年10万的意外伤害保障，同时还有多项医疗费用补偿的加持，真正给自己和家人多添了一份安心。