「本文摘要」在每个人的成长过程中，“不确定的风险”常常不期而至，而购买保险正是有效分散风险的一种方式。此外，保险还兼具投资理财的功能。处于人生的不同阶段，保险规划的侧重点也各有不同。正所谓：理财的第一步就是要购买足额的保险，而缺乏足够的保额很可能会导致一个合理的投资计划“全盘皆输”。

在每个人的成长过程中，“不确定的风险”常常不期而至，而购买保险正是有效分散风险的一种方式。此外，保险还兼具投资理财的功能。处于人生的不同阶段，保险规划的侧重点也各有不同。正所谓：理财的第一步就是要购买足额的保险，而缺乏足够的保额很可能会导致一个合理的投资计划“全盘皆输”。

本期理财顾问

陈林，首批国家认证理财规划师，金融学硕士，注册会计师，多年金融从业经验。

理财建议

婴幼儿阶段（0至3岁）：储备教育金不算早

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金

3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。

首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金，1年50元。其次，如果医疗费不能由父母单位报销的话，购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险，可以报销一部分医药费。

家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。

教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。

学龄前阶段（3岁到18岁）：健康风险是此时关注重点

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+少儿重大疾病

3岁以后的孩子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等，同时可对前期购买的类似保险产品进行适当调整。在经济许可的情况下，拥有一份重大疾病保险更有利于防范健康风险。

另外，教育金的准备虽然重要，但由于投资期限较短，收益率较低，所以不建议10岁以上的孩子开始购买教育金保险。求学阶段（18岁后）：借“保险费”培养孩子理财观念

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+成人重大疾病

学生的各项活动较多，意外风险依然存在。此外，由于一些保险产品已经到了领取的时间，另有一些保障期限已经终止，所以有必要检视已拥有的保单，视保障状况和经济情况进行调整。

在具体品种选择上，可结合学校统一的保障进行综合考虑。重大疾病保险方面，如果原来买的是针对少儿重大疾病的产品，这时则该开始购买成人重大疾病保险了。费用方面可以先由父母来交，工作后由孩子承担，这样有利于培养孩子的理财观念。

单身阶段（工作以后）：增添定期寿险，以较低成本保障未来的收入能力

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+定期寿险

单身阶段，保险的需求可以自身保障为主。不同的职业，意外风险程度也不同，应根据各自的风险程度选择适合的保险产品。比如经常出差的人，要选择一份适当额度的交通意外保险。

为自己购买的重大疾病保险，可以选择较长的交费期，除了分散风险外，还可以降低每年的交费压力。选择定期寿险是为了以较低成本保障未来若干年的收入能力，从而保证对父母的赡养责任。

“二人世界”阶段（未要下一代之前）：提早规划养老保险

保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险

成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。

建立养老基金也是必须考虑的问题。养老保险是建立养老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，从而进一步提高家庭经济的抗风险能力。

三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先

保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险

中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。

在给自己准备重大疾病和意外保障之后，还要购买一些寿险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。

空巢期（子女成婚后）：采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险

保险组合：意外伤害、意外医疗+养老+重大疾病+寿险

随着退休的临近，养老金成为最重要的理财规划目标。随着年龄的增加，风险承受能力下降，应该逐步增加风险较低的投资方式比重，而养老保险属于低风险的理财工具，且现金流符合养老支出的特点。应采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险，尽量使保费在退休前支付完毕，使退休后不用再交纳保费，安享晚年。

这时候购买重大疾病保险保费较高，不过低保费、高保障的产品仍能使保险发挥杠杆作用。寿险额度可以适当调整，保额足以应对以后的费用即可。

案例

三口之家的保障规划

委托人资料

王先生，37岁，某报社副主编，月收入8000元，妻子37岁，报社编辑，月收入3000元。儿子11岁，夫妇二人单位有基本的社会保险。两年前以按揭的方式购买了现在的住房，贷款30万元，月供3000元，现在家有存款8万元。每月生活支出4000元。王先生很重视孩子的教育，打算送儿子出国读书。

年交保费15000元，保障额度126万元

王先生的家庭正处于子女教育期，生活支出比较合理，每月结余比例较高。按揭贷款是家庭的负债，需要偿还较长时间，家庭收入全部来源于工薪收入。王先生的工作压力较大，属于健康高危人群，但从他和妻子的职业看，意外危险程度较低。

虽然单位有社会保险，但社保的基本保障不足以抵御各种人生风险。

全面地自我保障和保障对子女的养育责任是他们选择保险的主要原则。

可通过购买意外伤害、意外医疗和重大疾病保险来达到全面的自我保障，通过购买终身寿险或定期寿险来保障对子女的养育责任。

送孩子出国留学是王先生的中期理财目标，保障规划也要围绕这个目标进行考虑，基本思路是保证即便发生变故，孩子也能出国留学。（以下测算忽略物价上涨因素）如果孩子在高中毕业后出国读书，那么在7年内，王先生要准备好留学费用，大约60万元。7年的家庭生活支出总额为4000×12×7=33.6万元，购房贷款30万元，以上三项总计需要资金60万元+ 33.6万元+30万元=123.6万元，减去已有的存款8万元，王先生夫妇的保障额度合计达到115.6万元比较稳妥。按两人的收入比例分配，王先生的保障额度为80万元，妻子为30万元。

保险种类方面，三人可各买10万元保额的重大疾病保险，王先生买20万元保额的意外伤害保险、10万元保额的终身寿险和40万元保额的10年期定期寿险，妻子买10万元保额的意外伤害保险、10万元保额的定期寿险，儿子买6万元保额的意外伤害保险，三人再补充适量的医疗保险。

具体产品方面，除适量选择卡单式意外伤害保险外，其余选择个人保险产品。费用方面，以王先生的家庭收入状况，年交保费在1万元到2万元之间比较合适。以上品种在不同保险公司的保费有所不同，大致在每年15000元左右，在可承受范围之内。