日前，市民钱小姐听说有人投保了意外伤害保险后在手术时死亡却没有获赔，感到很纳闷。钱小姐说，她也投保了一份意外伤害险，在她的概念中，像这类手术过程中意外死亡的情况应该能获得意外伤害保险赔偿，她想知道为什么没赔。

手术意外造成死亡为何不赔

“听说那个人投保了一款意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限为3年。之后，他被查出患有急性化脓性梗阻胆管炎，因病情严重，医生建议他手术治疗，没想到在进行手术时，他突然出现了心跳加速、呼吸骤停等症状，虽然采取了各种紧急救助措施，但还是因医治无效死亡。”据钱小姐阐述，事后保险公司称这种情况不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，因此不予赔付。保险公司的理由是，他进行手术是因为自己患上了重病，而并不是因为发生意外伤害，并且进行手术治疗也是通过本人同意的，也就是说在进行手术前他已经知道进行手术治疗有一定的风险，而且他死亡的原因并不属于意外伤害的近因，也就是说，手术过程中出现的意外并不是意外伤害。所以，保险公司不能赔付。

我们就此咨询了保险专家。专家称，保险公司意外险的理赔并不是针对所有的“意外”，达到理赔范围必须同时满足三个条件。第一，被保人在保险期内受到意外伤害。第二，被保人严重受伤或死亡。第三，意外伤害是造成被保人严重受伤或死亡的直接原因。三项条件缺少一条，保险公司都可免赔。从钱小姐阐述的案例看，那个人的死亡并不完全符合保险公司所提出的意外死亡条件，所以他的家属拿不到保险公司的理赔金也是情理之中的事。

意外险发生的条件必须是外来的、突发的、非本意的客观事件，除此之外的意外事故均不属于意外险的保障范围，消费者在参与意外险投保时应该对意外险的此类保障范围有所了解，避免日后发生纠纷事件。