一个家庭首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金，如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

一般我们要在银行里有3-6个月的准备金，以备急用，然后10%～20%来做保险保障计划，其次再做一些投资。

1.家庭支柱的保障。家庭中的主要经济来源通常是一家之主的男性。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到很大困扰，需要为父母准备孝养费，为子女准备成长费和教育费，为爱人准备生活费用。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位，寿险的额度要高，只有这样才能保证万一有事发生的时候，不会对家庭造成冲击。

2.大病健康保障。健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，假如没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，就会使养老的积蓄减少甚至化为乌有。

3.意外保障。天有不测风云，一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对家庭来说也很重要。

4.储备养老金。目前的社保养老金只是最基础的保障，额度远远不够，假如想保持现在的生活水准，一定要提前储备养老金，而且越早预备，费用越少。强制储蓄并同时带有保障功能的养老保险可以让我们养老储备计划不受外界的干扰长期持续下去，让复利得以发挥，再加上保障功能，让我们后顾无忧。

5.孩子的意外保障和教育金的保障。孩子是最容易受伤害的人群，好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保障很必要。现在的孩子的读书费用比较昂贵，选择教育金产品兼具储蓄与保障功能，可以有计划地积累孩子的教育基金，又能享受其他理财模式所无法给予的保障功能。