如今，面对让人眼花缭乱的银保产品，许多消费者不知如何选择。我们需要对其功能的特殊性和局限性有全面认识，明确一点，银保产品并非“万能”，选择时应以保障为先。

太原市民吴先生在给家庭制订一份理财规划时，保险销售人员提供了多种产品。

“我谈到子女的教育规划，他们推荐了教育险；我希望寻找一些投资产品，他们建议选择投连险；我们聊到退休保障，他们说可以购买年金险……到底哪一种保险收益最大呢？”吴先生有些困惑。

据了解，银保产品正成为百姓理财的重要选择。举例来说，万能险、投连险是最常被推荐的投资型保险。但是从投资角度考虑，这些险种一般都有一定幅度的初始费用扣除率，投资者能够看到的账户收益率都是指扣除这些费用后进入投资账户的资金所获得的收益率。再如年金险，投保人趸交或是期缴一定数量的保费，若干年后每年能够获得回报，期满时还可以退还全额保费。但事实上，如果算上时间价值，就会发现此类保险真正的收益率并不能让人满意。