当前,银行销售的带有投资功能的保险产品越来越多,一些消费者以为,保险产品在银行销售自然就是银行的理财产品。事实上,银行销售的保险产品即银保产品,是银行与保险公司的代销合作产品,其本质还是保险产品。对此,重庆保险专家提醒,消费者购买银保产品首先需要关心的是产品的保障功能,同时注意银保产品还有“两个不保”。
其一,银保产品不保成本支出。银保产品一般都有费用成本,而且与基金等投资产品相比,其费用较高。比如,通过银行渠道销售的投连险和万能险一次缴清的初始费用,5万元及以下部分最高可收取10%,5万元以上部分最高可收取5%,此外还有手续费、管理费等。整体而言,这些前期费用要高于基金等理财产品的手续费,因此,消费者不要以为投入购买银保产品的资金会全部进入账户实现增值。
其二,银保产品不保收益率。在当前低利率时期,不少销售人员在销售银保产品时往往会拿“一年2.5%的保底收益”或者更高的收益率来做噱头,殊不知目前市场上的银保产品多为分红险和万能险,所缴保费中有相当一部分会作为保障、佣金和初期运营成本等被扣除,只有一部分保费用作投资。这样,银保产品的收益率一般介乎银行储蓄利率和股市投资收益率之间,不可能很高。因此,消费者购买银保产品应首先了解前期费用、投资期限、保障功能及保险公司售后服务等关键信息,不要被高收益率迷惑。