实际保障有限需搭配投保

　　短期医疗险：

　　新型医疗险

　　医疗险是使用频率较高的基础性保险产品。对于资金较为宽裕的消费者而言，不妨考虑终身医疗险，这类产品在续保方面没有设置限制条件。收入有限的消费者则可以考虑短期消费型医疗险产品。

　　此外，目前部分保险公司推出了带有储蓄和分红功能的医疗险产品，也可以考虑。

       短期医疗险：

　　费用低但有续保风险

　　目前市场上较为常见的医疗险产品均为短期险种，一般以附加险的形式附在主险合同上，每年要续保一次。其优势在于费用较低，一般一年只需几百元钱即可获得较高额度的保障。

　　不过这类短期医疗险产品基本上都是消费型险种，如果没有出险，投保人也无法拿回保费。更为重要的是，这种一年一续保的短期医疗险产品在续保时也面临相应的风险。随着投保人年龄的不断增加，患病的风险逐年增加，保险公司有可能因此不再续保。如果投保人在上一年出现理赔记录，保险公司也可能在下一年拒绝续保。而对于年纪大的人来说，最需要的恰恰是医疗保障。

　　据记者了解，目前有些公司的医疗险产品有所改进，将每年续保改为分阶段续保。

       新型医疗险

　　具备分红和储蓄功能

　　资金宽裕的消费可以考虑终身医疗险产品，这类产品在合同期内，保险公司无条件续保。

　　目前部分保险公司还推出了一些可以独立购买的医疗险产品，在合同约定的保险期间，保险公司承担其相应的保险责任，并且不能随便解除合同。这类产品还具有分红和储蓄功能。以合众人寿“安心宝”为例，如果30岁的王先生投保该保险计划，保至65周岁，20年交费，保额2000元，住院日额100元，年交保费1634元，则王先生可以获得如下保障利益（见表）：

　　在保险合同期内，投保人住院累计最高可以赔付1000天，而满期金的给付是不受住院理赔影响的，即便赔付了1000天的住院日额保险金，保险合同满期时投保人同样可以领取合同约定的满期保险金。

　　投保建议

　　保障有限

　　需搭配投保

　　消费者必须注意，新型的长期医疗险产品大多只是津贴型产品，并没有包括住院报销方面的保障。从产品功能设计来看，这类产品其实更接近长期住院补贴医疗险，其保障范围有限。因此，在投保时还需要搭配其他种类的产品。

　　案例

　　以一个三口之家为例。理财师建议，家长可以为刚出生的宝宝投保一份医疗保险计划，年交保费1117.2元，交费期10年，保障期20年，保额为1000元。宝宝在保障期间，享受每天50元，累计最多1000天的住院医疗补贴（最高50000元的住院给付），并在宝宝20岁的时候返换全部保费和分红，保障期间身故至少返还保费加分红。

　　理财师表示，宝宝抵抗力较弱，容易患各种疾病，该产品可对宝宝住院进行补贴，能一定程度降低家庭的经济负担。如宝宝在成长期健康成长，改产品还可以为宝宝未来的大学学习积累一笔教育金，可谓一举两得。同时，作为家庭主要经济来源的父亲也投保一份同样的医疗险产品，保障期建议到90周岁，年交保费1746元。

　　除此之外，两位家长还各需补充一份重疾险，保障期到60岁，选20年交费期，大病保额为10万元，夫妻两人年交费分别为1180元、950元。按照这一保险计划，该三口之家一年保费总支出约5000元即可基本涵盖全家的健康保障。