小新在和一些客户聊天时，我问“重疾险买了吗？”给我的回复往往都是“我有，保额几百万呢！”小新不得不需要和广大的网友说清楚重疾险和医疗险的区别，尤其是这种百万的医疗险多多少少让人产生一些误解，从而引发理赔纠纷，让我国的保险行业的口碑越演越差。

小新曾见过这样一个案例：一男子购买了一份百万医疗险，保额300万，保障期限一年，保费200多。在保障期间出现不适，诊断为癌症，手术过后总共花费了3.4万，医保报销2万，之后找保险公司报销剩下的1.4万。

结果是：符合理赔条件，却只理赔了4000元的医疗费用。相信大家看到这个数据很疑惑吧！为什么只赔了4000元，够干啥的呢？

小新可以准确的告诉你，这是合理合法合规的理赔。为什么？因为百万医疗险一般都有1万的免赔额，只有超过1万的部分，保险公司才给理赔。

所以，百万医疗险虽然百万医疗险便宜，保障额度高，看似性价比很高，但我们不能不防范他的坑！只有全面明白了，才能更好的购买！

 

一、常见误导购买百万医疗的套路

高保额华而不实，从实际出发

目前小新了解到有很多“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，你想一想发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。从实际医疗情况来看，即使患有大病，一年看病的花费也不会达到1000万元。从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，只是一种营销噱头。

还有一点，小新不得不提醒就是“百万医疗险”多数产品设置了1万元免赔额，这个年免赔额的意思就是医疗费用没有超过1万那就不可以申请理赔了。对一些小病来说这个就用不上了，如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。

所以我们在买“百万医疗险”的时候，一方面需要看重中免赔额，是一年一次还是几年内共享？其实最重要的就是合同中有明确写到保证续保的年限。

承诺续到“99岁”也是噱头

小新看朋友圈，经常会看到对于医疗保险产品这样介绍：“百万保障231元起，自费药进口药全报销，续保可至99岁。”“直到99岁，相当于终身保障。”这种宣传带有明显的误导性，“承诺续保”和“保证续保”两者的概念可不一样呦！连续续保并不是保证续保，一旦产品停售，便无法续保。而且随着消费者年龄增加，费率升高，保费也会水涨船高。要知道“保证续保”这一概念是意味着保险公司必须无条件地给被保险人续保，条款不变，费率不变。你快去看看你买的“百万医疗险”的合同里有没有这项呢？

购买之后，大家要了解清楚理赔需要满足哪些条件？

1.要过等待期之后第一次被确诊的疾病所花费的医疗费用才可以理赔，或者是等待期之后与第一次疾病相关的身体症状所花费的费用才可以进行理赔。

2.住院级别必须是二级及二级以上的公立医院住院才可以理赔；

3.要花费合理的住院费用；

4.投保人在选购保险的时候，要看清楚合同条款，尽量选择不限社保的购买

5.看清百万医疗险合同条款有一些险种并不包含特殊门诊的医疗费用，比如门诊恶性肿瘤、门诊透析等等。

 

二、重疾险和百万医疗险的区别

若是有买过保险的人，看到小新的这篇文章，你问问自己你知道你买的保险到底保的是什么？什么情况下是不赔的？赔付有限制吗？我相信多数人都是不清楚的。因为他们都是保障疾病相关的保障，赔付金额都比较大，而两者在以下方面有着很明显的区别：

赔付方式

我们买保险之前主要看的是保的是什么？买完之后最担心的就是理赔，害怕自己买的保险什么都不赔，很多理赔纠纷也是因为前期对一些保障责任没有弄清楚，从而导致最后可能无法正常理赔。

重疾险：只要我们达到保险条款中的相关要求，确诊即可申请理赔。重疾保险是定额给付形式，与被保人治疗的实际花费并无关系。打个比方说，小新曾经做个手术，是属于轻症，按照我买的那款重疾险赔付比例来说，轻症赔付30%，最后小新获赔15万，但小新实际医疗住院费用才2万左右，这重疾险的好处就是弥补我后面的营养费，还有家人请假陪同所需要扣除的工资等等。

那百万医疗险，你真的是可以获赔百万吗？其实这个名称就给人带有一种诱导性，理赔方式并不是我出险了，就能拿到百万的补助，实际理赔款是按照我们治疗实际所产生的费用来进行报销的。多数百万医疗险并没有提供垫付的功能，所有大多数的都需要我们自己先花钱在去找保险公司报销。

从给付层面来看，重疾险的给付对被保人更有利，也避免用户因为筹集不到资金耽误治疗的情况发生。

保障范围

我们再说一说保障范围，重疾险是比较好了解的，一般所保障的疾病以及需要达到哪种状态都被写入了保险合同中，明明白白的。于此同时也会发现一个较大的问题，并不是我们生活中理解的“大病”，重疾险就一定赔付的，只有被保人所患疾病符合保险合同的约定，才给予赔付。

但是百万医疗险就比较含糊，主要是保障人因为疾病或意外伤害造成的门诊医疗费用和住院医疗费用，并不限制被保人所患疾病类型。

从保障范围来看，百万医疗险和重疾险的保障各有特色，很难就保障范围层面进行评价二者谁优谁劣，两者是互为补充的关系。

与社保关系

其实这里的社保关系还是与我们的最后的理赔有关系，要知道很多人都认为“我有社保，我不需要买保险。”其实不管我们有无社保都需要配置好保险，医保只能是我们的基本保障，当疾病和意外来临时，医保是不能满足我国大部分家庭的需要的，由此我国的保险业才可以一直发展到现在。

我们购买重疾险时，与社保并无冲突，只要符合重疾险保险合同约定，就可赔付。但是在百万医疗上，对已获得社保报销的部分不再重复赔付；定额给付型或津贴型百万医疗险与社保不冲突，可以同时赔付。

最后小新想说，如果案例中的男子购买的是重疾险的话，直接可以拿到大额保额，而不会只报销了4000元！其实，每种保险产品都是有利弊的，我们需要一个合理规划，“百万医疗险”对于一些大病情况来说，它的保额没话说，足够让我们可以面对一些大病的风险，但是从长期考虑来看，重疾+小额医疗+百万医疗+意外才是较为完善的保险配置方式了。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。